關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告

關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告（精選17篇）

1.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇一

　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，就可能失去許多潛在的盈利機(jī)會(huì)，并且流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，一旦流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，極易導(dǎo)致存款人恐慌性地提兌存款，誘發(fā)擠兌風(fēng)波，最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題解決不好，不僅可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，而且可能導(dǎo)致金融危機(jī)甚至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的癱瘓。因此，如何有效管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一。

　　一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因及管理的基本內(nèi)容

　　引起商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素眾多，包括銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限結(jié)構(gòu)上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶周期性資金需求變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期的影響、利率變動(dòng)、中央銀行貨幣政策變動(dòng)、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)不善都有可能最終導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是，從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特點(diǎn)和各因素的可控性來分析，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配是導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的最主要最直接因素。因此，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)質(zhì)就是通過對(duì)其資產(chǎn)和負(fù)債流動(dòng)性的有效管理，促進(jìn)其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理配置，最終將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍內(nèi)。因而，有效地度量和分析銀行的流動(dòng)性并保持資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動(dòng)性以及設(shè)法及時(shí)獲得流動(dòng)性是商業(yè)銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)容。

　　二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

　　（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。長期以來，國有商業(yè)銀行承擔(dān)著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的宏觀功能，有強(qiáng)大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運(yùn)與政府的支持聯(lián)系在一起，認(rèn)為政府會(huì)承擔(dān)銀行的一切風(fēng)險(xiǎn)，銀行不會(huì)倒閉，也不會(huì)發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)。另外，源源不斷的居民家庭儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行無流動(dòng)性危機(jī)之憂的第二大原因。由于商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理還主要集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)上，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)自我控制的主動(dòng)性和自覺性。

　　對(duì)下級(jí)銀行資金需求的主動(dòng)性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負(fù)責(zé)分行之間的資金調(diào)劑、參與債券市場交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借，以便滿足下級(jí)行當(dāng)日或未來較短時(shí)間內(nèi)用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級(jí)行之間的資金調(diào)撥。決策程序體現(xiàn)為下級(jí)銀行“倒逼”上級(jí)銀行，上級(jí)銀行基本上只是被動(dòng)地接受下級(jí)銀行資金余缺的現(xiàn)實(shí)，并被動(dòng)地做出反應(yīng)，而沒有對(duì)下級(jí)銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預(yù)測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應(yīng)的流動(dòng)性計(jì)劃和安排，缺乏對(duì)下級(jí)銀行資金需求的主動(dòng)性管理。

　　（三）流動(dòng)性管理指標(biāo)體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理中，流動(dòng)性評(píng)價(jià)指標(biāo)主要是備付金比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例和中長期貸款比例。這些指標(biāo)內(nèi)容比較單薄，并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況,更沒有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實(shí)際去套用、追求這幾項(xiàng)流動(dòng)性指標(biāo),扭曲了流動(dòng)性管理的本質(zhì)。

　　（四）商業(yè)銀行流動(dòng)性管理缺位，流動(dòng)性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負(fù)債運(yùn)作的特殊企業(yè)，其負(fù)債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，流動(dòng)性管理也就成為銀行經(jīng)營管理的首要任務(wù)和核心目標(biāo)。流動(dòng)性管理具有內(nèi)生性，流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行，而非中央銀行，它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的內(nèi)在要求。我國的流動(dòng)性管理表現(xiàn)出以中央銀行監(jiān)管為主的外生性特點(diǎn)。中央銀行的流動(dòng)性監(jiān)管與商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動(dòng)性管理體制，以固定不變的流動(dòng)性比例作為常規(guī)的監(jiān)管方式，過分強(qiáng)調(diào)中央銀行的監(jiān)管，忽視了流動(dòng)性管理的內(nèi)生性，嚴(yán)格意義上的流動(dòng)性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。

　　（五）以四大國有銀行為代表的我國銀行體系存在許多流動(dòng)性隱患。一是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比率一直居高不下，超負(fù)荷經(jīng)營；二是存貸款比例較高，對(duì)于全面衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，該指標(biāo)存在著一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度；三是中長期貸款比重過高，并且繼續(xù)增加趨勢(shì)明顯，資金使用日益長期化；四是活期存款占各項(xiàng)存款的比重較高，資金來源日益短期化；五是儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重呈下降趨勢(shì)；六是貸款質(zhì)量較差，管理水平有待提高。

　　三、商業(yè)銀行防范和化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的建議

　　（一）全面實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的角度來探討流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。一是加強(qiáng)各級(jí)商業(yè)銀行法人體制，強(qiáng)化經(jīng)營系統(tǒng)調(diào)控功能；可以將銀行系統(tǒng)內(nèi)資金逐級(jí)、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對(duì)于全系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)控功能，建立健全一級(jí)法人體制下的內(nèi)部控制體系，規(guī)范各級(jí)銀行的經(jīng)營行為；建立應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部決策控制、實(shí)施控制、事后監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制。二是建立高效、科學(xué)的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機(jī)制，管理行及時(shí)根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)資金頭寸情況，進(jìn)行有效的資金調(diào)劑，建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測、統(tǒng)計(jì)和分析的管理體制。三是實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過強(qiáng)化資金在各行全系統(tǒng)調(diào)撥，充分利用好有限的資金資源，實(shí)現(xiàn)資金在全系統(tǒng)的優(yōu)化配置，以增強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)資金的效益性和流動(dòng)性。

　　（二）通過創(chuàng)新降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，重點(diǎn)是通過主動(dòng)型負(fù)債，增強(qiáng)負(fù)債的流動(dòng)性。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比，開展低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過提高商業(yè)銀行的化水平，完善其服務(wù)功能，大力開辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動(dòng)性水平。

　　（三）建立資金合作救助機(jī)制。一是總行（分行）資金救助機(jī)制。二是當(dāng)?shù)匮胄匈Y金救助機(jī)制。三是同業(yè)資金救助機(jī)制，總行應(yīng)允許二級(jí)分行與當(dāng)?shù)貒�有商業(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系，在特定的條件下允許二級(jí)分行向當(dāng)?shù)貒�有商業(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問題。

　　（四）優(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應(yīng)提高資金運(yùn)營水平，合理配置中長期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，有效防范資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并要鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵(lì)提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平，借以降低信貸資產(chǎn)比率，優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機(jī)制，繼續(xù)完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，實(shí)行合理的考核及獎(jiǎng)懲制度，成立獨(dú)立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。

　　（五）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營的一個(gè)永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范教育，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，時(shí)刻敲響風(fēng)險(xiǎn)的警鐘，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)第一的思想，增強(qiáng)憂患意識(shí)，在經(jīng)營中力求穩(wěn)健，正確處理好安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動(dòng)的前提下，實(shí)現(xiàn)銀行的盈利。由于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行其他風(fēng)險(xiǎn)的集中和最終表現(xiàn),危害甚大，銀行應(yīng)對(duì)此有充分的認(rèn)識(shí)和警覺,主動(dòng)采取措施控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　（六）建立規(guī)模適當(dāng)?shù)亩鄬哟瘟鲃?dòng)性儲(chǔ)備，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性與效益性的協(xié)調(diào)管理。一是面對(duì)銀行間同業(yè)融資利率持續(xù)走低的局面，進(jìn)一步加強(qiáng)市場營銷，通過擴(kuò)大同業(yè)融資規(guī)模，提高資金運(yùn)作收益。二是在債券市場收益率持續(xù)下降，長期利率風(fēng)險(xiǎn)凸顯的情況下，為了積極防范利率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又能夠消化更多的資金，要及時(shí)調(diào)整債券投資策略，合理安排債券投資期限結(jié)構(gòu)，加大中、短期央行票據(jù)的投資力度。

　　（七）構(gòu)建合理的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。國家貨幣*應(yīng)該根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和市場狀況，制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監(jiān)控指標(biāo)體系，包括存款準(zhǔn)備金率、不良貸款比率、流動(dòng)資產(chǎn)比率、中長期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標(biāo)、并分別對(duì)不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟(jì)過熱帶來的行業(yè)盲目擴(kuò)張，以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)避免經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)緊縮，使商業(yè)銀行的經(jīng)營呈現(xiàn)良性互動(dòng)的局面。

2.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇二

　　建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。

　　一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

　　銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個(gè)省份。到末，全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間，中國銀監(jiān)會(huì)主席表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

　　湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

　　二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

　　（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的股東或股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度，分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的'義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

　　（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。

　　（三）市場失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。

　　（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

　　（五）價(jià)值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤化作為自身的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。

　　三、政策建議

　　（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆 綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí)，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，積極踐行社會(huì)責(zé)任，在追求利益化的同時(shí)，兼顧好社會(huì)效益。

　　（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高市場準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須達(dá)到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成立。

　　風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國家整個(gè)金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。

　　（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。

　　（四）堅(jiān)守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅(jiān)守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亍叭�農(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　（五）形成合力：改“取”為“予”。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體———農(nóng)民，理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

　　5.銀行調(diào)研報(bào)告模板

　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，就可能失去許多潛在的盈利機(jī)會(huì)，并且流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，一旦流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，極易導(dǎo)致存款人恐慌性地提兌存款，誘發(fā)擠兌風(fēng)波，最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題解決不好，不僅可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，而且可能導(dǎo)致金融危機(jī)甚至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的癱瘓。因此，如何有效管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一。

3.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇三

　　村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)農(nóng)村金融市場適度競爭和新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，值得推廣和運(yùn)行。但筆者近期對(duì)廣安市調(diào)查顯示，作為川東經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點(diǎn)，對(duì)此提出建議，以期推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建。

　　一、難點(diǎn)

　　（一）盈利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。

　　（二）社會(huì)公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認(rèn)可。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。長期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對(duì)他們情愫較深，信賴度和認(rèn)同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，心存顧慮，難以認(rèn)同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強(qiáng)烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當(dāng)?shù)卣�府融資目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實(shí)力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當(dāng)?shù)卣�府得不到村�?zhèn)銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營，更不愿出臺(tái)優(yōu)惠政策支持。

　　（三）村鎮(zhèn)銀行易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運(yùn)作，投資人必然追求利潤最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對(duì)象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

　　（四）開設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達(dá)適度競爭的效果。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果，難以達(dá)到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場競爭和吸引客戶的'兩大“利器”，為爭奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場，其他金融機(jī)構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競爭。二是村鎮(zhèn)銀行參與競爭乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢(shì)。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營規(guī)模小，基層無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應(yīng)”。

　　（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場錯(cuò)宗復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當(dāng)局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時(shí)，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是如果營業(yè)場物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。

　　（六）監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員，對(duì)設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　二、對(duì)策

　　（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當(dāng)?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。

　　（二）地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。

　　（三）對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監(jiān)管。對(duì)經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實(shí)施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，對(duì)偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。

　　（四）村鎮(zhèn)銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，再結(jié)合自身實(shí)際細(xì)分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù)，培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持市場原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，積極運(yùn)著“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種，或者運(yùn)著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場定位。

　　（五）強(qiáng)化內(nèi)部管理降低經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)地確定經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營策略，按審慎的經(jīng)營原則，建立激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境，形成依法經(jīng)營，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營管理成本。

　　（六）塑造良好形象提高社會(huì)公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì)形象。二是修建營業(yè)場所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場所，用寬敞整潔的營業(yè)場所改變客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強(qiáng)客戶的信任感。三是提加強(qiáng)質(zhì)服務(wù)樹形象。讓員工樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營成敗的意識(shí)。要求員工接待客戶時(shí)，用語親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿足客戶金融服務(wù)需求；與客戶交往時(shí)，要學(xué)會(huì)換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個(gè)良好的印象。

　　（七）根據(jù)“三農(nóng)”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險(xiǎn)、代理、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮(zhèn)銀行自身競爭力，激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競爭，顯現(xiàn)“湯水效應(yīng)”。

　　（八）高起點(diǎn)謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導(dǎo)其按公安部新頒安防設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)修建營業(yè)場所。監(jiān)管部門應(yīng)督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營業(yè)場所風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)場所和金庫安全防護(hù)設(shè)施許可實(shí)施辦法》規(guī)定修建營業(yè)場所，配備相關(guān)設(shè)施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會(huì)同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設(shè)備，防范現(xiàn)金調(diào)撥風(fēng)險(xiǎn)

4.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇四

　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，就可能失去許多潛在的盈利機(jī)會(huì)，并且流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，一旦流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，極易導(dǎo)致存款人恐慌性地提兌存款，誘發(fā)擠兌風(fēng)波，最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題解決不好，不僅可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，而且可能導(dǎo)致金融危機(jī)甚至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的癱瘓。因此，如何有效管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一。

　　一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因及管理的基本內(nèi)容

　　引起商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素眾多，包括銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限結(jié)構(gòu)上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶周期性資金需求變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期的影響、利率變動(dòng)、中央銀行貨幣政策變動(dòng)、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)不善都有可能最終導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是，從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特點(diǎn)和各因素的可控性來分析，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配是導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的最主要最直接因素。因此，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)質(zhì)就是通過對(duì)其資產(chǎn)和負(fù)債流動(dòng)性的有效管理，促進(jìn)其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理配置，最終將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍內(nèi)。因而，有效地度量和分析銀行的流動(dòng)性并保持資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動(dòng)性以及設(shè)法及時(shí)獲得流動(dòng)性是商業(yè)銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)容。

　　二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

　　（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。長期以來，國有商業(yè)銀行承擔(dān)著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的宏觀功能，有強(qiáng)大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運(yùn)與政府的支持聯(lián)系在一起，認(rèn)為政府會(huì)承擔(dān)銀行的一切風(fēng)險(xiǎn)，銀行不會(huì)倒閉，也不會(huì)發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)。另外，源源不斷的居民家庭儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行無流動(dòng)性危機(jī)之憂的第二大原因。由于商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理還主要集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)上，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)自我控制的主動(dòng)性和自覺性。

　　對(duì)下級(jí)銀行資金需求的主動(dòng)性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負(fù)責(zé)分行之間的資金調(diào)劑、參與債券市場交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借，以便滿足下級(jí)行當(dāng)日或未來較短時(shí)間內(nèi)用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級(jí)行之間的資金調(diào)撥。決策程序體現(xiàn)為下級(jí)銀行“倒逼”上級(jí)銀行，上級(jí)銀行基本上只是被動(dòng)地接受下級(jí)銀行資金余缺的現(xiàn)實(shí)，并被動(dòng)地做出反應(yīng)，而沒有對(duì)下級(jí)銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預(yù)測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應(yīng)的流動(dòng)性計(jì)劃和安排，缺乏對(duì)下級(jí)銀行資金需求的主動(dòng)性管理。

　　（三）流動(dòng)性管理指標(biāo)體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理中，流動(dòng)性評(píng)價(jià)指標(biāo)主要是備付金比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例和中長期貸款比例。這些指標(biāo)內(nèi)容比較單薄，并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況，更沒有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實(shí)際去套用、追求這幾項(xiàng)流動(dòng)性指標(biāo)，扭曲了流動(dòng)性管理的本質(zhì)。

　　（四）商業(yè)銀行流動(dòng)性管理缺位，流動(dòng)性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負(fù)債運(yùn)作的特殊企業(yè)，其負(fù)債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，流動(dòng)性管理也就成為銀行經(jīng)營管理的首要任務(wù)和核心目標(biāo)。流動(dòng)性管理具有內(nèi)生性，流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行，而非中央銀行，它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的內(nèi)在要求。我國的流動(dòng)性管理表現(xiàn)出以中央銀行監(jiān)管為主的外生性特點(diǎn)。中央銀行的流動(dòng)性監(jiān)管與商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動(dòng)性管理體制，以固定不變的流動(dòng)性比例作為常規(guī)的監(jiān)管方式，過分強(qiáng)調(diào)中央銀行的監(jiān)管，忽視了流動(dòng)性管理的內(nèi)生性，嚴(yán)格意義上的流動(dòng)性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。

　　（五）以四大國有銀行為代表的我國銀行體系存在許多流動(dòng)性隱患。

　　一是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比率一直居高不下，超負(fù)荷經(jīng)營；

　　二是存貸款比例較高，對(duì)于全面衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，該指標(biāo)存在著一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度；

　　三是中長期貸款比重過高，并且繼續(xù)增加趨勢(shì)明顯，資金使用日益長期化；

　　四是活期存款占各項(xiàng)存款的比重較高，資金來源日益短期化；

　　五是儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重呈下降趨勢(shì)；六是貸款質(zhì)量較差，管理水平有待提高。

　　三、商業(yè)銀行防范和化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的建議

　　（一）全面實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的角度來探討流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。

　　一是加強(qiáng)各級(jí)商業(yè)銀行法人體制，強(qiáng)化經(jīng)營系統(tǒng)調(diào)控功能；可以將銀行系統(tǒng)內(nèi)資金逐級(jí)、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對(duì)于全系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)控功能，建立健全一級(jí)法人體制下的內(nèi)部控制體系，規(guī)范各級(jí)銀行的經(jīng)營行為；建立應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的`內(nèi)部決策控制、實(shí)施控制、事后監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制。

　　二是建立高效、科學(xué)的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機(jī)制，管理行及時(shí)根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)資金頭寸情況，進(jìn)行有效的資金調(diào)劑，建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測、統(tǒng)計(jì)和分析的管理體制。

　　三是實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過強(qiáng)化資金在各行全系統(tǒng)調(diào)撥，充分利用好有限的資金資源，實(shí)現(xiàn)資金在全系統(tǒng)的優(yōu)化配置，以增強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)資金的效益性和流動(dòng)性。

　　（二）通過創(chuàng)新降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　一是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，重點(diǎn)是通過主動(dòng)型負(fù)債，增強(qiáng)負(fù)債的流動(dòng)性。

　　二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比，開展低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù)等。

　　三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過提高商業(yè)銀行的化水平，完善其服務(wù)功能，大力開辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動(dòng)性水平。

　　（三）建立資金合作救助機(jī)制。

　　一是總行（分行）資金救助機(jī)制。

　　二是當(dāng)?shù)匮胄匈Y金救助機(jī)制。

　　三是同業(yè)資金救助機(jī)制，總行應(yīng)允許二級(jí)分行與當(dāng)?shù)貒�有商業(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系，在特定的條件下允許二級(jí)分行向當(dāng)?shù)貒�有商業(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問題。

　　（四）優(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應(yīng)提高資金運(yùn)營水平，合理配置中長期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，有效防范資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并要鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵(lì)提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平，借以降低信貸資產(chǎn)比率，優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機(jī)制，繼續(xù)完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，實(shí)行合理的考核及獎(jiǎng)懲制度，成立獨(dú)立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。

　　（五）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營的一個(gè)永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范教育，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，時(shí)刻敲響風(fēng)險(xiǎn)的警鐘，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)第一的思想，增強(qiáng)憂患意識(shí)，在經(jīng)營中力求穩(wěn)健，正確處理好安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動(dòng)的前提下，實(shí)現(xiàn)銀行的盈利。由于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行其他風(fēng)險(xiǎn)的集中和最終表現(xiàn)，危害甚大，銀行應(yīng)對(duì)此有充分的認(rèn)識(shí)和警覺，主動(dòng)采取措施控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　（六）建立規(guī)模適當(dāng)?shù)亩鄬哟瘟鲃?dòng)性儲(chǔ)備，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性與效益性的協(xié)調(diào)管理。

　　一是面對(duì)銀行間同業(yè)融資利率持續(xù)走低的局面，進(jìn)一步加強(qiáng)市場營銷，通過擴(kuò)大同業(yè)融資規(guī)模，提高資金運(yùn)作收益。

　　二是在債券市場收益率持續(xù)下降，長期利率風(fēng)險(xiǎn)凸顯的情況下，為了積極防范利率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又能夠消化更多的資金，要及時(shí)調(diào)整債券投資策略，合理安排債券投資期限結(jié)構(gòu)，加大中、短期央行票據(jù)的投資力度。

5.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇五

　　按照市人民銀行的要求，我行對(duì)此次研討會(huì)的主要問題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個(gè)方面的專項(xiàng)問題報(bào)告如下：

　　一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題

　　今年以來，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果 。截至x月末，全行各項(xiàng)貸款余額為x萬元，比年初增加x萬元，增幅達(dá)％，較上年同比多增貸款x萬元，增幅提高xx個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場營銷工作目標(biāo) 。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：

　　(一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題 。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過％的二級(jí)分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的'規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對(duì)客戶服務(wù)效率下降 。對(duì)此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請(qǐng)x戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請(qǐng)示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到xx戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)x萬元及等xx戶企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票x萬元兩項(xiàng)特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件 。

　　(二)強(qiáng)化對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷 。在抓具體信貸市場營銷中，我們將以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算，對(duì)新建立信貸關(guān)系客戶堅(jiān)持按注冊(cè)資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間 。同時(shí)，我們還在分支兩級(jí)行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場營銷份額 。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶評(píng)級(jí)和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前x個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對(duì)x公司、x廠等xx戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量 。

　　(三)建立激勵(lì)制約機(jī)制，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè) 。良好的信貸營銷離不開隊(duì)伍建設(shè)，為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場營銷 。一是消除慎貸心理 。對(duì)x年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對(duì)貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任；對(duì)貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用 。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對(duì)等 。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將20xx年信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)通過測算，分解落實(shí)到xx名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費(fèi)用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情 。

　　二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題

　　（一）有關(guān)中小企業(yè)信用等級(jí)問題

　　中國工商銀行信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級(jí)，各級(jí)行、處無權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重 。但為進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的信貸服務(wù)，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于20xx年xx月xx日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對(duì)待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行 。

　　(二)列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：

　　調(diào)整對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn) 。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)（試行），對(duì)符合評(píng)級(jí)條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí) 。

6.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇六

　　大多銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為現(xiàn)代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之所以在全球被廣為接受，因?yàn)樗�既能夠�(qū)��?shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)和客戶資源進(jìn)行統(tǒng)一配置，還能塑造出各個(gè)銀行富有個(gè)性的核心競爭力。其參數(shù)化配置和模塊化產(chǎn)品搭建理念，給銀行提供了一個(gè)靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)上的產(chǎn)品可以在各種服務(wù)渠道上共享，體現(xiàn)了渠道整合和業(yè)務(wù)統(tǒng)一的思路。同時(shí)在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)計(jì)的產(chǎn)品符合國際銀行業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這就如同幫助國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)部門掌握了國際通用語言。

　　一、銀行核心系統(tǒng)的定義

　　核心銀行系統(tǒng)在國際上的標(biāo)準(zhǔn)定義為銀行處理核心客戶信息、存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支付服務(wù)和核心總賬的系統(tǒng)部分。作為銀行存款、貸款賬務(wù)處理的重要組成部分，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)作的心臟，凡一切關(guān)于存款、貸款賬戶的業(yè)務(wù)操作都是在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中完成的。其主要業(yè)務(wù)包括：客戶信息管理、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、總賬以及對(duì)這些存、貸款賬戶的日間操作等。

　　二、銀行核心系統(tǒng)的意義

　　全球金融海嘯后，中國金融市場呈現(xiàn)出開放、活躍、繁榮的行業(yè)景象，然而，全新環(huán)境下的生存壓力與競爭挑戰(zhàn)，也成為中國銀行業(yè)頭上懸著的“達(dá)摩克利斯之劍”。對(duì)中小銀行而言，這份感受尤其深刻，從近幾年來中小銀行更換核心系統(tǒng)空前旺盛的需求中也可見一斑。目前，我國各類中小銀行的經(jīng)營模式與市場格局都經(jīng)歷著巨大的變革，依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、建設(shè)具有特色的精品銀行已成為它們普遍的追求。所謂業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)IT、IT支持戰(zhàn)略，銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上的變化最終都將轉(zhuǎn)化為對(duì)IT的需求，銀行IT系統(tǒng)中最關(guān)鍵的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，則直接決定了銀行的運(yùn)營效率、創(chuàng)新能力、服務(wù)水平和市場競爭力，這也正是中小銀行重視核心系統(tǒng)建設(shè)的根本原由。

　　三、國內(nèi)中小銀行核心系統(tǒng)的現(xiàn)狀

　　從國內(nèi)現(xiàn)狀看，銀行核心系統(tǒng)的設(shè)計(jì)使用年限不超過5年。現(xiàn)在，之所以有近半數(shù)的中小銀行任其核心系統(tǒng)“超期服役”或“準(zhǔn)超期服役”，主要原因如下：

　　（1）沒有系統(tǒng)改造的需求，缺乏內(nèi)在動(dòng)力。一些中小銀行地處金融市場不發(fā)達(dá)的小城市或落后地區(qū)，在業(yè)務(wù)上沒有對(duì)更先進(jìn)核心系統(tǒng)的需求。

　　（2）有系統(tǒng)改造需求，但原系統(tǒng)開發(fā)商已“出局”。國內(nèi)從事銀行核心系統(tǒng)開發(fā)的廠商多數(shù)缺乏實(shí)力，導(dǎo)致一些核心系統(tǒng)仍在銀行服役，而原開發(fā)公司已經(jīng)被淘汰出局。其結(jié)果是，銀行雖然可以自己對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)，但是僅憑小銀行的實(shí)力要完成對(duì)原系統(tǒng)的升級(jí)改造顯得十分困難，甚至不可行。

　　總體來看，當(dāng)前中小銀行更換核心系統(tǒng)最主要的原因是現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略發(fā)展支持不足。從戰(zhàn)略角度來看，中小銀行正積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，“以客戶為中心”的服務(wù)理念要通過核心等IT系統(tǒng)貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新、企業(yè)經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)；實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，則對(duì)銀行自身服務(wù)、產(chǎn)品的快速創(chuàng)新與推出以及核心系統(tǒng)的支撐能力提出了更高的要求；不少中小銀行謀劃上市，就必須全面達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，但原有的核心系統(tǒng)卻可能因?yàn)樵O(shè)計(jì)、架構(gòu)等問題無法提供相關(guān)支持。

　　從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)作為IT系統(tǒng)的心臟，不僅要充分滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)的需要，更要對(duì)未來3至5年業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好支撐。然而，目前很多中小銀行使用的核心系統(tǒng)可能是十年前或十幾年前建設(shè)的系統(tǒng)，補(bǔ)丁打過一輪又一輪，新增一個(gè)服務(wù)或產(chǎn)品動(dòng)輒就是幾個(gè)月甚至是更長的開發(fā)時(shí)間，也因此，核心系統(tǒng)成為制約不少銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

　　從技術(shù)發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)不能很好地支持業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略發(fā)展的根本原因是原有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)支持能力已近枯竭。中小銀行在IT理念、部署等環(huán)節(jié)相對(duì)弱勢(shì)，其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)可能原本在技術(shù)理念與發(fā)展方向上就缺乏先進(jìn)性和靈活性，或者從今天的技術(shù)發(fā)展來看，它們已與當(dāng)前的技術(shù)理念形成過大的差別，因此不能滿足銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。今天，SOA【1】架構(gòu)已成為IT技術(shù)發(fā)展的主要方向，基于SOA架構(gòu)、支持條線化的系統(tǒng)能很好地支撐銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這一點(diǎn)已在國內(nèi)外很多銀行身上獲得驗(yàn)證。也因此，越來越多中小銀行認(rèn)同采用SOA架構(gòu)的“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)，并勇于付諸實(shí)踐，掀起了一場“換心”熱潮。

　　四、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的.特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)

　　（一）從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該建立在以客戶為中心的基礎(chǔ)之上，即通過客戶信息把客戶的相關(guān)賬戶和交易信息歸集在一起，也包括根據(jù)客戶間的關(guān)系進(jìn)行歸集（如：針對(duì)集團(tuán)客戶可歸集下轄各子公司的賬戶和交易信息），方便全面了解客戶的信用情況，以利于信用風(fēng)險(xiǎn)管控；同時(shí)，便于銀行全方位采集、保存和使用客戶信息，為實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理奠定基礎(chǔ)。

　　（二）以參數(shù)化、模塊化為基礎(chǔ)的新產(chǎn)品支持能力。與國內(nèi)傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以會(huì)計(jì)科目作為賬戶的主要屬性不同，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以產(chǎn)品作為賬戶的主要屬性（包括產(chǎn)品類別、期限、利率、匯率、稅率、費(fèi)率等），由于可以通過簡單的參數(shù)配置來設(shè)定這些屬性的值，因此產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)間大大縮短，新產(chǎn)品賬務(wù)處理出錯(cuò)的概率大大減小。

　　（三）多渠道的業(yè)務(wù)整合能力。新一代核心系統(tǒng)為不同的交易渠道（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行）或其他外圍系統(tǒng)提供完整流暢的交易支持，實(shí)現(xiàn)多渠道賬戶的統(tǒng)一管理和賬務(wù)處理，在保證會(huì)計(jì)核算的準(zhǔn)確性和完整性的同時(shí)，提升一致性的客戶體驗(yàn)也是未來渠道整合的方向。

　　（四）適應(yīng)國際化發(fā)展的需要。新一代核心系統(tǒng)應(yīng)建立和完善境外一體化的處理機(jī)制，滿足多語言、多時(shí)區(qū)、多幣種、多監(jiān)管的要求，以支持越來越多的國內(nèi)銀行走出國門，在全球范圍內(nèi)設(shè)立境外機(jī)構(gòu)等系統(tǒng)整合的需要，同時(shí)全面提升境外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

　　（五）支持作業(yè)集中處理。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)支持集中式作業(yè)和前、中、后臺(tái)分離的支付流程，除了可以減輕銀行柜員的會(huì)計(jì)核算工作和日末結(jié)賬手續(xù)，縮短業(yè)務(wù)操作時(shí)間之外，還可以加強(qiáng)后臺(tái)專業(yè)化集中處理和審批，并通過集約化管理，提高業(yè)務(wù)處理效率，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　（六）交易與核算相分離。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)將交易與核算相分離，即核心系統(tǒng)只需要完成借貸關(guān)系的簡單記錄，至于會(huì)計(jì)報(bào)表折算或損益計(jì)算都可以由后臺(tái)專業(yè)系統(tǒng)負(fù)責(zé)，這樣可以提高為客戶服務(wù)的效率。此外，交易和核算分離后，可以避免因內(nèi)部核算的規(guī)則或要求發(fā)生變化，導(dǎo)致正常的業(yè)務(wù)處理流程、內(nèi)部賬務(wù)和客戶服務(wù)受到影響；另一方面，將核算規(guī)則從代碼中脫離出來，也使業(yè)務(wù)人員能根據(jù)業(yè)務(wù)場景模型配置核算規(guī)則，使關(guān)鍵業(yè)務(wù)核算規(guī)則的調(diào)整不需要通過重新開發(fā)，有利于實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)的快速上線。

　　（七）提供全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)處理過程中進(jìn)行有效管理和識(shí)別，在業(yè)務(wù)處理的各個(gè)環(huán)節(jié)支持多層級(jí)授權(quán)、身份識(shí)別等風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

　　（八）具有靈活的分析和報(bào)告能力。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供的賬戶信息和交易信息在國內(nèi)傳統(tǒng)系統(tǒng)的會(huì)計(jì)科目、機(jī)構(gòu)等維度上增加了客戶（涵蓋客戶類別、行業(yè)、區(qū)域、集團(tuán)等維度）、產(chǎn)品（涵蓋子產(chǎn)品類別、幣種、期限、利率類別、匯率類別等維度）和利潤中心等維度，從而為后臺(tái)的經(jīng)營分析及管理決策提供多維度的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并針對(duì)特殊用戶提供綜合分析報(bào)告和監(jiān)管報(bào)表支持。

　　【1】SOA（Service-Oriented Architecture）是面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)組件模型，它將應(yīng)用程序的不同功能單元（稱為服務(wù)）通過這些服務(wù)之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來。

7.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇七

　　近年來，隨著我國商業(yè)銀行爭奪國內(nèi)金融市場的競爭日趨激烈，客戶經(jīng)理制作為適應(yīng)競爭需要而推行的一種全新的金融模式，越來越得到各家商業(yè)銀行普遍青睞，已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶、營銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提高經(jīng)營效益的一種營銷管理體系逐步推廣開來。各家商業(yè)銀行自推行客戶經(jīng)理制度以來，進(jìn)行了多方面大膽的探索。

　　一、我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的現(xiàn)狀和內(nèi)涵

　　（一）我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的現(xiàn)狀

　　我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的必然要求。在我國，各國有商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)崗位早就形成了客戶經(jīng)理的雛形，原來各專業(yè)銀行的信貸外勤、儲(chǔ)蓄外勤以及再后來出現(xiàn)的會(huì)計(jì)結(jié)算外勤、公存業(yè)務(wù)員等等，在嚴(yán)格意義上講都具備了部分客戶經(jīng)理的特征，如具有相對(duì)獨(dú)立的工作能力，較強(qiáng)的專業(yè)業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的社會(huì)活動(dòng)能力和相對(duì)超前的服務(wù)意識(shí)。這在當(dāng)時(shí)的環(huán)境條件下為國有商業(yè)銀行的對(duì)外聯(lián)系、組織存款等作出了很大的貢獻(xiàn)。

　　由于國有商業(yè)銀行在體制上存在著種種限制，經(jīng)營上條塊分割，專業(yè)領(lǐng)域相對(duì)封閉等原因，而難以在整體上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤業(yè)務(wù)人員又沒有相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)權(quán)力，缺乏激勵(lì)機(jī)制等，使國有商業(yè)銀行專職客戶經(jīng)理難以誕生。

　　但是，國有商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上還是培養(yǎng)和儲(chǔ)備了一大批優(yōu)秀的外勤人才，包括現(xiàn)在在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行重要崗位上任職的中上層管理干部，許多都是經(jīng)過外勤崗位鍛煉以后，能力得到了體現(xiàn)，才逐步走上領(lǐng)導(dǎo)崗位的。因此，客戶經(jīng)理制度在我國還是有一定基礎(chǔ)的。

　　進(jìn)入二十一世紀(jì)，特別是我國加入wto以后，內(nèi)因外因迫使國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?cè)�有的�?jīng)營理念、經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營方式。客戶經(jīng)理制度作為西方商業(yè)銀行一種成功的經(jīng)營模式，已逐漸被國有商業(yè)銀行所接受，中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼于1997、1998年實(shí)行了客戶經(jīng)理制；中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行加大了研究和推行客戶經(jīng)理制的力度；光大銀行、華夏銀行等其他商業(yè)銀行也都在研究客戶經(jīng)理制，并逐步開始施行。雖然，我國目前的國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度正處于一種初期發(fā)展階段，尚屬于探索期，客戶經(jīng)理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)制約了客戶經(jīng)理制度的發(fā)展，客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)性尚未得到完全發(fā)揮，有的規(guī)章制度制訂的是否妥當(dāng)還有待時(shí)間的考驗(yàn)。但國有商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理制度實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了廣泛的理論探討和研究，為客戶經(jīng)理制度在我國金融業(yè)的存在和發(fā)展提供了許多理論依據(jù)。

　　（二）我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵

　　實(shí)施客戶經(jīng)理制的實(shí)質(zhì)和根本目的，就是一切從客戶和市場的需求出發(fā)，建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以增強(qiáng)營銷能力為動(dòng)力的全行聯(lián)動(dòng)的市場營銷服務(wù)機(jī)制，通過培植一個(gè)龐大、穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效益最大化。從西方商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，真正的客戶經(jīng)理制必須包含以下幾種核心理念：1、客戶導(dǎo)向理念；2、營銷一體化理念；3、核心客戶綜合開發(fā)理念；4、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)理念；5、金融服務(wù)創(chuàng)新理念；6、深化金融服務(wù)技術(shù)內(nèi)涵理念。

　　二、商業(yè)銀行實(shí)行客戶經(jīng)理制的四大動(dòng)力

　　推行客戶經(jīng)理制既是構(gòu)建“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的要求，也是建立全方位、多層次市場營銷體系的現(xiàn)實(shí)選擇。

　　（一）實(shí)行客戶經(jīng)理制是銀行客戶關(guān)系變化的要求

　　我國成為wto成員后，商業(yè)銀行面臨的壓力，不僅有來自外資銀行的潛在競爭壓力，而且還有客戶對(duì)銀行的現(xiàn)實(shí)需求壓力。目前，最重大、最緊迫的壓力就是后者，尤其是高端客戶對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)需求壓力。如果認(rèn)為目前國內(nèi)對(duì)外資銀行的開放是分區(qū)域、分階段、分業(yè)務(wù)的話，國內(nèi)商業(yè)銀行為迎接挑戰(zhàn)應(yīng)還有一定的緩沖余地，那么客戶的多元化需求無疑是最直接、最現(xiàn)實(shí)、最迫切的壓力了。這是因?yàn)闈M足客戶尤其是高端客戶的多元化需求的銀行是可以替換的，具體表現(xiàn)為其對(duì)某一家銀行的依賴性減弱和忠誠度下降，尤其是在充分競爭的同業(yè)市場環(huán)境中更是如此；另一方面，客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品需求也日新月異，越來越向多元化、差異化為特征的異質(zhì)市場發(fā)展，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“我有什么、你買什么”均質(zhì)市場的服務(wù)體制已經(jīng)不適應(yīng)客戶的需求了。高端客戶的需求壓力已經(jīng)形成了咄咄逼人的市場倒逼，要求銀行建立和穩(wěn)固良好的銀行客戶關(guān)系，真正做到滿足客戶需求優(yōu)于閉門制造產(chǎn)品后的推銷。在這種情況下，建立和發(fā)展客戶經(jīng)理制顯得尤為急迫。

　　（二）推行客戶經(jīng)理制是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭力、提升服務(wù)的要求

　　商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶服務(wù)方式是“多面對(duì)一點(diǎn)”的分散型，即同一客戶的不同業(yè)務(wù)需要與銀行不同的部門聯(lián)系。這種模式既不利于內(nèi)部效率提高，又不利于提高客戶的滿意度，更不利于銀行及時(shí)、全面掌握客戶信息，很難適應(yīng)市場競爭和客戶發(fā)展的需要。因此，建立以市場為中心的客戶經(jīng)理制能有效地將“多面對(duì)一點(diǎn)”的松散模式轉(zhuǎn)化為“一點(diǎn)對(duì)多面”的集約化經(jīng)營模式，從而達(dá)到整合內(nèi)部資源、降低內(nèi)耗、增強(qiáng)競爭力和提升服務(wù)水平的目的。

　　（三）推行客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行建立科學(xué)營銷體系的要求

　　長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行還未完全建立和健全市場營銷體系，業(yè)務(wù)、職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置主要按產(chǎn)品和專業(yè)劃分，而按產(chǎn)品劃分的自上而下的決策、運(yùn)營、管理模式又進(jìn)一步強(qiáng)化了職能分割、業(yè)務(wù)分離的狀況，各部門只能分別向客戶提供單一的金融產(chǎn)品，造成了部門之間的分割管理與客戶日益增強(qiáng)的多元化金融服務(wù)需求之間產(chǎn)生越來越強(qiáng)烈的沖突，導(dǎo)致客戶關(guān)系管理滯后，競爭力削弱。建立客戶經(jīng)理制能夠突破制度性、機(jī)制性障礙，發(fā)揮整體功能，拓展市場領(lǐng)域，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化客戶服務(wù)，全面開發(fā)和營銷金融產(chǎn)品。

　　（四）推廣客戶經(jīng)理制是與國際金融接軌的需要

　　目前，金融市場逐步開放，外資銀行已大規(guī)模地涌入我國與中資銀行搶奪市場，我們?cè)絹碓角宄�地意識(shí)到國內(nèi)銀行與國際先進(jìn)銀行間的差距不僅僅表現(xiàn)在產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防范上。在營銷理念，營銷人員和營銷技術(shù)上的差距更加巨大。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行普遍實(shí)行客戶經(jīng)理制度。以客戶、行業(yè)、地區(qū)和產(chǎn)品為線索的網(wǎng)狀矩陣式的組織和經(jīng)營架構(gòu)使他們將營銷資源集中起來，按客戶類型和金融需求進(jìn)行排布，以最大限度地適應(yīng)市場變化，基本形成前臺(tái)營銷、中間風(fēng)險(xiǎn)控制和后臺(tái)產(chǎn)品處理三大序列。前不久，花旗銀行上海分行宣稱，月儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)10萬美元以上的儲(chǔ)戶就可以獲得專業(yè)的理財(cái)咨詢。如果不能及時(shí)學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國的商業(yè)銀行就難以與國際一流銀行爭高下。

　　三、目前商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問題及原因分析

　　（一）商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問題

　　由于商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制在我國實(shí)施時(shí)間不長，存在許多方面的不足，使得客戶經(jīng)理制在執(zhí)行中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下幾方面：

　　1、道德風(fēng)險(xiǎn)，即與客戶經(jīng)理的職業(yè)道德相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶經(jīng)理對(duì)外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷和客戶維系，其營銷和維系的客戶比較固定，一般是幾個(gè)或多個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶，長期代表某家銀行與這些客戶打交道，因而客戶經(jīng)理與其所服務(wù)的客戶之間建立了一種十分密切的關(guān)系，經(jīng)過長期的交往，企業(yè)對(duì)客戶經(jīng)理往往充滿信任，同時(shí)，客戶經(jīng)理與企業(yè)部分管理人員之間將會(huì)建立起較為牽固的友情關(guān)系或利害關(guān)系。如果某個(gè)客戶經(jīng)理的職業(yè)道德差而銀行又未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，即與客戶經(jīng)理的個(gè)人素質(zhì)有關(guān)。客戶經(jīng)理是銀行業(yè)務(wù)的直接營銷人員，如信貸客戶經(jīng)理一般還是信貸業(yè)務(wù)直接調(diào)查人員，因此客戶經(jīng)理的政策水平、業(yè)務(wù)水平、調(diào)查能力、分析判斷能力等個(gè)人素質(zhì)的高低決定著某些銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高低。如信貸客戶經(jīng)理，如果對(duì)信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策了解不夠、貸前調(diào)查不夠深入透徹、分析判斷能力不強(qiáng)，那么就會(huì)給信貸資金帶來風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诎l(fā)放貸款時(shí)，往往客戶經(jīng)理（兼信貸調(diào)查崗的職責(zé)）的調(diào)查結(jié)論對(duì)貸款的發(fā)放起到?jīng)Q定性作用，如客戶經(jīng)理調(diào)查不全或?qū)τ嘘P(guān)政策了解不透，可能會(huì)讓領(lǐng)導(dǎo)層作出錯(cuò)誤決策，從而形成風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、形象風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶經(jīng)理對(duì)外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷和客戶維系，并直接面對(duì)客戶，對(duì)外代表一個(gè)商業(yè)銀行的形象。如果客戶經(jīng)理在與客戶交往過程中存在以權(quán)謀私、怠慢客戶、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關(guān)系的行為，會(huì)給銀行帶來客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、操作風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施客戶經(jīng)理制度之后，銀行經(jīng)營管理體系被重組，原來的部門設(shè)置和職能分工被打破，新的機(jī)構(gòu)設(shè)置和部門分工會(huì)帶來一個(gè)時(shí)期的混亂，突出的表現(xiàn)就是營銷部門內(nèi)部缺乏明晰的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)線路，報(bào)告和負(fù)責(zé)體系紊亂，營銷部門與產(chǎn)品部門及風(fēng)險(xiǎn)控制部門之間的運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，相互推諉扯皮的事情時(shí)有發(fā)生，出現(xiàn)若干管理真空，容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)操作上的風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶經(jīng)理代表銀行對(duì)外交往，一般擁有一定的營銷經(jīng)費(fèi)，而各行對(duì)客戶經(jīng)理費(fèi)用的管理還不完善、不成熟，對(duì)客戶經(jīng)理采買營銷禮品及宴請(qǐng)客戶的管理機(jī)制不完善，對(duì)客戶經(jīng)理公關(guān)費(fèi)用管理不到位，存在客戶經(jīng)理利用公款大吃大喝、公款私用等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　6、挖轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。客戶經(jīng)理是各行的營銷精英，與優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系十分密切，也是他行挖轉(zhuǎn)人才的重點(diǎn)對(duì)象。如一個(gè)客戶經(jīng)理與某一大客戶關(guān)系十分密切，而這個(gè)客戶經(jīng)理又被他行挖走，則該客戶也可能隨之轉(zhuǎn)戶，造成客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的問題分析

　　1、相關(guān)制度不夠健全。目前關(guān)于客戶經(jīng)理管理的有關(guān)制度不健全，對(duì)客戶經(jīng)理的制約機(jī)制不完善。實(shí)施客戶經(jīng)理制必須要有完善的管理機(jī)制相約束，通過建立和完善管理機(jī)制來確保客戶經(jīng)理制的實(shí)施，目前商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理管理機(jī)制方面不健全、不完善，使基層行在管理客戶經(jīng)理方面無“法”可依，無規(guī)可循，客戶經(jīng)理的行為主要靠自我約束，從而容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、整體素質(zhì)有待提高。客戶經(jīng)理制的核心問題就是要培養(yǎng)和造就一支綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、善營銷、能公關(guān)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，這也是關(guān)系到能否發(fā)揮客戶經(jīng)理制這一體制優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。但是由于客戶經(jīng)理是銀行內(nèi)部人力資源的重新整合產(chǎn)生的，部分客戶經(jīng)理仍然帶有原專業(yè)、原部門的烙印，所選拔的部分客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的不理想，不僅使得客戶經(jīng)理在對(duì)外營銷和開拓中捉襟見肘，而且也使業(yè)務(wù)營銷增加風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、監(jiān)督機(jī)制未能跟上。在銀行的營銷體制中，客戶經(jīng)理就相當(dāng)于銀行與客戶的橋梁。目前的管理體制給予客戶經(jīng)理很大的靈活性和活動(dòng)空間，監(jiān)督機(jī)制落后容易使這種“一手托兩家”的機(jī)制產(chǎn)生信息失真和監(jiān)督失靈，而同時(shí)在某些方面客戶經(jīng)理個(gè)人利益和部門、銀行之間還存在著一定程度的矛盾，如果監(jiān)督機(jī)制跟不上，有可能導(dǎo)致銀行交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　4、營銷定位不夠明確。實(shí)施客戶經(jīng)理制度之后，銀行整個(gè)內(nèi)部資源被重新整合，客戶經(jīng)理或整合到單一部門或分散到相關(guān)部門，因此也帶來了客戶經(jīng)理與本部門、部門與部門分工和配合問題。雖然在對(duì)外營銷中客戶經(jīng)理代表銀行整體，但在內(nèi)部的具體業(yè)務(wù)流程中客戶經(jīng)理只能依照現(xiàn)有的框架代表相關(guān)部門，容易產(chǎn)生報(bào)告和負(fù)責(zé)體系紊亂，部門協(xié)調(diào)、運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，甚至導(dǎo)致相互推諉扯皮，容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、考核機(jī)制不夠科學(xué)。目前，對(duì)客戶經(jīng)理的考核基本上是采用單個(gè)指標(biāo)的量化考核，例如存款、貸款和中間業(yè)務(wù)數(shù)量，在這種考核體系中，客戶經(jīng)理關(guān)注指標(biāo)的數(shù)量甚于指標(biāo)的質(zhì)量，因此出現(xiàn)了為完成任務(wù)而忽視了成本和風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶經(jīng)理的工作業(yè)績，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　四、現(xiàn)階段實(shí)施客戶經(jīng)理制的對(duì)策建議

　　（一）轉(zhuǎn)變觀念，正確把握客戶經(jīng)理制度的科學(xué)內(nèi)涵

　　客戶經(jīng)理制作為商業(yè)銀行的一種制度創(chuàng)新，是穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群體的基礎(chǔ)。尊重客戶、以客戶為中心，主動(dòng)為客戶服務(wù)是市場經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)商業(yè)銀行的基本要求。因此正確把握客戶經(jīng)理制度的科學(xué)內(nèi)涵，實(shí)施客戶經(jīng)理制度是真正體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念，變客戶圍著銀行轉(zhuǎn)為銀行圍著客戶轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。

　　（二）整合流程，實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)作機(jī)制再造

　　從客戶的需要看，銀行傳統(tǒng)的職能分工人為分割了業(yè)務(wù)流程，方便銀行自身的內(nèi)部管理而忽視了滿足客戶的需要。為此，應(yīng)對(duì)銀行傳統(tǒng)的工作結(jié)構(gòu)和工作方法從根本上進(jìn)行重新思考和設(shè)計(jì)。應(yīng)根據(jù)客戶需求將分散在各個(gè)職能部門的工作，按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的營運(yùn)流程重新組裝，從而建立以客戶為中心的流程組織，以期在客戶滿意、成本、質(zhì)量和對(duì)市場的反應(yīng)速度方面有較大突破，從而獲得銀行的持續(xù)競爭優(yōu)勢(shì)。重新整合業(yè)務(wù)流程，特別強(qiáng)調(diào)一些業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)應(yīng)盡量采取并行方式，提高效率。同時(shí)在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程時(shí)還應(yīng)區(qū)分不同客戶和不同場合，在業(yè)務(wù)處理上應(yīng)有靈活性，而不是一概以標(biāo)準(zhǔn)化的`流程來應(yīng)付多樣化的消費(fèi)者。銀行通過整合業(yè)務(wù)流程管理再造業(yè)務(wù)的綜合化，對(duì)外將同一客戶的各項(xiàng)金融服務(wù)統(tǒng)一由一個(gè)部門受理，同一客戶的所有業(yè)務(wù)聯(lián)系統(tǒng)一由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)提供制度保障，使得客戶經(jīng)理有條件專門負(fù)責(zé)與客戶的溝通、客戶的調(diào)查和客戶的開拓以及替客戶協(xié)調(diào)銀行后臺(tái)各部門的關(guān)系。

　　內(nèi)部組織與協(xié)調(diào)機(jī)制的改革，必須把組織結(jié)構(gòu)、人員、系統(tǒng)、工作程序及資訊科技等結(jié)合起來，推動(dòng)在整個(gè)機(jī)構(gòu)里都能體現(xiàn)到以客戶為本的經(jīng)營管理策略，為實(shí)施客戶經(jīng)理制提供必要的機(jī)制保障和生存空間。

　　（三）統(tǒng)一管理，建立客戶經(jīng)理服務(wù)中心

　　根據(jù)市場分析和客戶分類，銀行內(nèi)部可以專設(shè)客戶經(jīng)理部門，進(jìn)行統(tǒng)一管理，使得客戶經(jīng)理能專注于產(chǎn)品宣傳營銷，專注于受理客戶提出的需求。可按照公司和個(gè)人業(yè)務(wù)分為兩類客戶經(jīng)理，分別配備不同年齡、文化、知識(shí)等相應(yīng)社會(huì)背景和資源的素質(zhì)的人員。每一類客戶還可以按照業(yè)務(wù)特點(diǎn)、行業(yè)或產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，同類客戶可由一個(gè)客戶經(jīng)理管理，重要客戶可以專門配備客戶經(jīng)理或客戶經(jīng)理小組。打破客戶經(jīng)理設(shè)置“官本位”化，取消客戶經(jīng)理的行政級(jí)別，高級(jí)、中級(jí)和初級(jí)客戶經(jīng)理根據(jù)服務(wù)客戶需要設(shè)定，不再與行政級(jí)別相對(duì)應(yīng)，不再套用行政級(jí)別名稱。部門之間應(yīng)建立工作承諾制，使客戶經(jīng)理對(duì)跨部門的需求能及時(shí)處理。各專業(yè)部門在本專業(yè)范圍內(nèi)應(yīng)接受客戶經(jīng)理的委托和協(xié)調(diào)，指定人員辦理負(fù)責(zé)辦理客戶經(jīng)理委托事項(xiàng)。只要客戶提出的金融服務(wù)涉及銀行多個(gè)部門的，客戶經(jīng)理有權(quán)要求各部門予以業(yè)務(wù)協(xié)作。賦予客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)權(quán)，業(yè)務(wù)監(jiān)督權(quán)、業(yè)務(wù)辦理權(quán)、業(yè)務(wù)解釋權(quán)及費(fèi)用開支權(quán)。對(duì)重要客戶的客戶經(jīng)理授以更多的處理業(yè)務(wù)權(quán)限，如有權(quán)直接向行長報(bào)告客戶的要求和動(dòng)向，特別是客戶提出的一些特殊性需求（如銀行尚未開辦的業(yè)務(wù)、超越權(quán)限的業(yè)務(wù)等），并將對(duì)客戶需求的處理意見代表銀行答復(fù)客戶。客戶經(jīng)理有責(zé)任向本部門和相關(guān)部門反饋市場信息、客戶動(dòng)向，為領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)部門制定經(jīng)營管理政策提供準(zhǔn)確可靠的依據(jù)。

　　（四）實(shí)施激勵(lì)，構(gòu)建市場化人才約束機(jī)制

　　建立商業(yè)銀行客戶經(jīng)理激勵(lì)約束機(jī)制的基本原則是：按照責(zé)、權(quán)、利相匹配的原則，將客戶經(jīng)理的收入與工作績效緊密掛鉤，合理拉開分配差距，克服平均主義，吸引高素質(zhì)人才，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。在業(yè)績考核方面，一是依據(jù)貢獻(xiàn)度為核心的考核指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，把各類客戶經(jīng)理的考核統(tǒng)一到一個(gè)平臺(tái)，即利潤之上，以解決客戶經(jīng)理設(shè)置、錄用、激勵(lì)、約束、評(píng)價(jià)、退出等一系列問題；二是要加大對(duì)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)經(jīng)營的授權(quán)力度，但要做到授權(quán)有限；三是要根據(jù)績效決定報(bào)酬。

　　（五）加強(qiáng)培訓(xùn)，全方位提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)

　　客戶經(jīng)理是未來商業(yè)銀行的精英，但是目前的客戶經(jīng)理因著工作經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)結(jié)構(gòu)、分工機(jī)制等因素的制約，離真正能提供綜合化的服務(wù)還有一定的距離。所以應(yīng)加強(qiáng)客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的培訓(xùn)，造就一批不僅全面掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)同時(shí)也熟捻市場營銷技巧的復(fù)合型的客戶經(jīng)理。通過培訓(xùn)和鼓勵(lì)員工自學(xué)，使其具有相當(dāng)學(xué)歷和資歷，了解有關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)政策，熟悉本外幣存貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)制度和辦法，基本熟悉企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和法律知識(shí)，掌握一定的外匯、結(jié)算、出納、儲(chǔ)蓄、信用卡、理財(cái)?shù)茹y行業(yè)務(wù)知識(shí)，能進(jìn)行基本的計(jì)算機(jī)操作，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從單純的業(yè)務(wù)技能到獨(dú)擋一面綜合素質(zhì)的提高。在銀行內(nèi)部實(shí)行崗位輪換制,以適應(yīng)動(dòng)態(tài)的市場行為對(duì)人才一專多能、才智結(jié)構(gòu)復(fù)合的多維要求，還可以把業(yè)務(wù)骨干送往大專院校、大企業(yè)、大集團(tuán)培訓(xùn)，及時(shí)補(bǔ)充和豐富理論及實(shí)踐知識(shí)，不斷提高理論和實(shí)際操作水平，促其快速成長。通過多層次多方位加強(qiáng)培訓(xùn)，為銀行培養(yǎng)造就一批實(shí)干的高精尖人才。

8.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇八

　　在對(duì)分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價(jià)值的最大化，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

　　一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況

　　本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)、客戶認(rèn)為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)改進(jìn)的方面等三大部分。

　　（一）、客戶選擇的銀行

　　在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的銀行按照計(jì)數(shù)累計(jì)由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會(huì)選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶會(huì)因?yàn)殂y行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當(dāng)中個(gè)人情感因素和習(xí)慣占了主導(dǎo)。

　　（二）、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認(rèn)為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認(rèn)可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。

　　絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì)以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場中占有著相對(duì)的.壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場競爭壓力相對(duì)較小；同時(shí)銀行一線工作人員相對(duì)少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致服務(wù)滿意度偏低；另一方面，在央行對(duì)存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費(fèi)的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導(dǎo)致服務(wù)效率偏低，顧客滿意度偏低。

　　（三）、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面

　　通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務(wù)所存在的問題和需要改進(jìn)的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費(fèi)了他們過多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務(wù)的接待和操作手續(xù)的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項(xiàng)目也不可忽視。

　　二、調(diào)查結(jié)論

　　從服務(wù)的角度來看, 我們應(yīng)該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來提高服務(wù)質(zhì)量。顧客對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果, 銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應(yīng)速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應(yīng)該是目前銀行改善內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應(yīng)該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內(nèi)容。

　　（一）區(qū)域分化進(jìn)行

　　現(xiàn)在一般銀行雖然進(jìn)行了分區(qū)，有柜臺(tái)區(qū)、等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的個(gè)人理財(cái)顧問咨詢專臺(tái)，做好顧客細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)戰(zhàn)略，通過對(duì)不同客戶需求，進(jìn)行分批分類服務(wù)，以減輕柜臺(tái)負(fù)擔(dān)，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機(jī)的數(shù)量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機(jī)自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機(jī)能夠充分分擔(dān)柜臺(tái)人員對(duì)普通客戶，降低大眾客戶服務(wù)成本，達(dá)到顧客分流的目的，提高柜臺(tái)服務(wù)效率。

　　（二）業(yè)務(wù)分離進(jìn)行

　　根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務(wù)流程，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應(yīng)進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過細(xì)分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門或一個(gè)團(tuán)體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節(jié)；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測量范圍。

　　（三）效率辦事提高

　　等候時(shí)間過長，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款

　　的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實(shí)現(xiàn)事權(quán)分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。

9.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇九

　　營業(yè)稅是對(duì)我國提供應(yīng)稅勞務(wù)、轉(zhuǎn)讓無形資產(chǎn)或者銷售不動(dòng)產(chǎn)的單位和個(gè)人，所取得的營業(yè)額征收的一種稅。營業(yè)稅共有9個(gè)稅目,其中金融保險(xiǎn)業(yè)營業(yè)稅，從1997年1月1日起，由國稅機(jī)關(guān)和地稅機(jī)關(guān)共同征收。

　　金融業(yè)營業(yè)稅征稅范圍包括貸款、融資租賃、金融商品轉(zhuǎn)讓、金融經(jīng)紀(jì)業(yè)、其他金融業(yè)務(wù)。在我國境內(nèi)提供金融勞務(wù)的單位為營業(yè)稅的納稅義務(wù)人，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、保險(xiǎn)公司、在華外資金融機(jī)構(gòu)等。

　　目前，我國金融業(yè)務(wù)要繳納營業(yè)稅、所得稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、印花稅、教育費(fèi)附加稅等。金融業(yè)營業(yè)稅稅負(fù)大大高于其他行業(yè)3%的平均稅負(fù)水平。

　　我國金融業(yè)流轉(zhuǎn)稅負(fù)較重的原因有：

　　一、營業(yè)稅是按照營業(yè)額全額征稅；

　　二、金融企業(yè)的進(jìn)項(xiàng)稅額不能扣除，金融企業(yè)是增值稅和營業(yè)稅雙重承擔(dān)者；

　　三、由于營業(yè)稅是按權(quán)責(zé)發(fā)生制的要求征稅的，在滯收利息較高時(shí)，銀行所承擔(dān)的實(shí)際稅負(fù)就要比法定稅率高；

　　四、目前對(duì)一般性貸款按照利息收入全額征收營業(yè)稅，對(duì)外匯轉(zhuǎn)貸按照利差征收營業(yè)稅，而內(nèi)資銀行的業(yè)務(wù)主要以人民幣貸款為主，外資銀行以外匯轉(zhuǎn)貸為主，所以外資銀行稅負(fù)遠(yuǎn)低于內(nèi)資銀行；

　　五、金融機(jī)構(gòu)間的往來沒有納入營業(yè)稅征稅范圍。金融機(jī)構(gòu)往來收入是指商業(yè)銀行之間，商行與央行之間，以及與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的資金賬務(wù)往來，并按約定的利率互相計(jì)息取得的收入，目前國內(nèi)銀行的金融機(jī)構(gòu)往來收入所占比重較大且日益增加，有些銀行甚至超過50%，對(duì)往來收入不征營業(yè)稅有違市場經(jīng)濟(jì)原則，也是銀行資金運(yùn)用效率低下的重要原因。

　　直接稅是指直接向個(gè)人或企業(yè)開征的稅，包括對(duì)所得、勞動(dòng)報(bào)酬和利潤的征稅。間接稅，是指納稅義務(wù)人不是稅收的實(shí)際負(fù)擔(dān)人，納稅義務(wù)人能夠用提高價(jià)格或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方法把稅收負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給別人的稅種。屬于間接稅稅收的納稅人，雖然表面上負(fù)有納稅義務(wù)，但是實(shí)際上已將自己的稅款加于所銷售商品的價(jià)格上，由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)或用其他方式轉(zhuǎn)嫁給別人，即納稅人與負(fù)稅人不一致。目前，世界各國多以關(guān)稅、消費(fèi)稅、銷售稅、貨物稅、營業(yè)稅、增值稅等稅種為間接稅。直接稅與間接稅配置的差別在于：在福利損失最小的這一點(diǎn)上，直接稅優(yōu)于間接稅，所得稅用于籌措稅收收入，間接稅實(shí)現(xiàn)公平。目前的金融業(yè)營業(yè)稅屬于間接稅，這樣的稅制已經(jīng)對(duì)金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的發(fā)展不利，也與營造合理的金融生態(tài)相違背。稅率越高，轉(zhuǎn)嫁比例越大，銀行稅負(fù)率也越大；反之亦然。但我國為混合流轉(zhuǎn)稅制，因此銀行承擔(dān)的增值稅是轉(zhuǎn)嫁不出去的，這就造成了銀行運(yùn)營的成本加大，但是資金效率并不高。

　　營業(yè)稅對(duì)我國金融業(yè)的`影響較大。主要的原因在于我國銀行金融機(jī)構(gòu)基本在城鎮(zhèn)，所以要承擔(dān)城市維護(hù)建設(shè)稅；同時(shí)金融業(yè)存在大量交易合同，印花稅一般按照交易額向交易雙方征收，印花稅負(fù)偏高。綜合考慮各種稅計(jì)算得出：銀行一般金融業(yè)務(wù)的綜合流轉(zhuǎn)稅負(fù)擔(dān)率＝營業(yè)稅＋城市維護(hù)建設(shè)稅＋印花稅＋教育費(fèi)附加稅＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl為一年期貸款基準(zhǔn)利率），大大高于郵電等行業(yè)3.3%的綜合稅率，雖然同為高利潤服務(wù)業(yè)，郵電業(yè)稅負(fù)卻僅為金融業(yè)的60%。

　　改革開放以來，隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制逐步建立，特別是1994年中國金融體制改革后，金融體系及其運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了很大的變化，形成了以銀行、證券、保險(xiǎn)為主體，其他各種金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。金融業(yè)已成為我國gdp中第三產(chǎn)業(yè)增加值的主要增長點(diǎn)。同時(shí)由于金融機(jī)構(gòu)具有網(wǎng)點(diǎn)多，結(jié)構(gòu)合理，功能完備，服務(wù)方式靈活，對(duì)外開放程度高等特點(diǎn)，金融業(yè)的快速發(fā)展也為中央財(cái)政收入的增長提供了廣闊的空間，金融業(yè)已成為保證中央政府收入的稅源大戶。

　　從20__年開始，國家逐步對(duì)國內(nèi)金融保險(xiǎn)業(yè)的營業(yè)稅稅率進(jìn)行了下調(diào)。營業(yè)稅是對(duì)營業(yè)總額征收的，只要能降低一個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)整個(gè)金融業(yè)貢獻(xiàn)都是非常可觀的。國家繼續(xù)研究完善有關(guān)資本市場的營業(yè)稅政策，極有利于扶持國有金融企業(yè)改制和做大作強(qiáng)。

　　調(diào)低金融營業(yè)稅稅率和對(duì)銀行未予收回的應(yīng)收利息不征營業(yè)稅，不僅大大降低金融企業(yè)的營業(yè)成本，增強(qiáng)了金融企業(yè)的活力和競爭實(shí)力，而且也使金融企業(yè)降低貸款利率成為可能，從而刺激生產(chǎn)性信貸和消費(fèi)性信貸。貸款利率的降低使生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本降低了，融資渠道拓寬了，從而增加了社會(huì)投入，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；從個(gè)人消費(fèi)來講，貸款利率降低后，有利于鼓勵(lì)人民群眾提高消費(fèi)信貸的積極性，為提高人民生活水平創(chuàng)造了良好的條件。

　　結(jié)合我國的實(shí)際情況，國有商業(yè)銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款較多，滯收利息比率較高，需用營運(yùn)資金為大量應(yīng)收未收利息墊付稅款，其實(shí)際實(shí)現(xiàn)的利息收入承擔(dān)的稅負(fù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法定稅率。而從國外情況看，金融業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，且多數(shù)國家對(duì)銀行信貸等主要金融業(yè)務(wù)免征增值稅(因此其進(jìn)項(xiàng)稅額不能扣除)，對(duì)于一些輔助性業(yè)務(wù)如提供保險(xiǎn)箱服務(wù)等，則按照一般情況征收增值稅。隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，我國的金融業(yè)也將置身于以生產(chǎn)國際化、貿(mào)易自由化、金融全球化為主要特征的世界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境之中，這要求企業(yè)、行業(yè)間的競爭公平、公開、公正，而這種公平、公開、公正需要用法律、制度來約束和維持。

10.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇十

　　由于受國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響，各金融機(jī)構(gòu)貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場不斷放開，我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實(shí)‘一行一品’”已成為當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰(zhàn)略，是著力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難問題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng)新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐，我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開展了一次對(duì)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)調(diào)研活動(dòng)。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略，主要研究了本轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展。現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：

　　一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)情況

　　1、從信貸總量上來看，增量實(shí)現(xiàn)了小幅增長。

　　今年以來，我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸營銷力度，信貸營銷實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長。截止20xx年xx月xx日止，我支行貸款總數(shù) 392 戶，xx月末貸款余額78626萬元，較年初增加4142.77萬元。

　　2、從信貸投向及投量來看，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

　　今年以來，我支行立足于“三農(nóng)”，加大了對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款余額 65596.7萬，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540 萬，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。

　　在信貸投量結(jié)構(gòu)上，單戶余額在500萬元以上的貸款總計(jì)40482萬元，占貸款總額的 51%。我支行十大戶貸款總額為23474萬元，占支行貸款總量的30%最大單戶貸款余額3500 元，占貸款總量的4%。

　　3、從貸款期限結(jié)構(gòu)變化來看，我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。

　　20xx年以來，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長期貸款余額9296萬元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期貸款余額32645萬元，占全部貸款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期貸

　　款新增9155萬元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長期貸款新增9038萬元，占貸款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看，如創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開辦，其他幾個(gè)品種還正在營銷中，我行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無優(yōu)勢(shì)可言。

　　三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距

　　1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競爭中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

　　2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強(qiáng)，既抑制了營銷人員推銷新產(chǎn)品的熱情，客戶的接受度也較低。

　　3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危，對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠，沒有深刻認(rèn)識(shí)到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。

　　四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議：

　　1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先要爭取早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，提高金融服務(wù)效率。盡早開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為客戶提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉庫中，為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。開發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個(gè)人辦公子系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。

　　2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度，明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng)新人員及營銷人員清楚自己的職能范圍，轉(zhuǎn)變思想觀念，將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場營銷、實(shí)踐，充分把握市場風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，開發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對(duì)客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。

　　4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機(jī)制。在人、財(cái)、物等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。

　　5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。

　　五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對(duì)轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況的調(diào)研及建議：

　　1.南湖市場的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)：

　　三湘南湖大市場燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場之一， 面積也由原來的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營面積5.2萬平方米，店鋪數(shù)量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場燈飾城創(chuàng)建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長沙市南湖燈飾市場，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營格局而建立的專業(yè)大 市場。從市場開業(yè)至今15年來，三湘南湖大市場不僅維持著后來者無法撼動(dòng)的優(yōu) 勢(shì)地位，更在發(fā)展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場引路人的形象。現(xiàn)代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。

　　南湖燈飾城至今沒有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲(chǔ)的物流公司， 無法對(duì)燈飾進(jìn)行統(tǒng)一的倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉儲(chǔ)中心，集倉儲(chǔ)、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾

　　城的燈飾的流通。圖中因?yàn)槭⒕壋�市旁邊有過多的居 民住房對(duì)建設(shè)的成本要求過高，所以倉儲(chǔ)中心的選地可以選在盾華燈飾。可以將 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲(chǔ)中心，進(jìn)行 有效的管理。

　　另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環(huán)節(jié)。而且南湖市場商戶融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場占有率約為23%，還有很大一部分市場有待挖掘、開發(fā)。

　　六、開辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議：

　　湖南三湘南湖大市場已被列為長沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場之一，憑借政策傾斜的契機(jī)，針對(duì)南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對(duì)市場的特殊性，開辦獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。對(duì)于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶，我行可針對(duì)代理品牌，分批次分區(qū)域集中授信，提供統(tǒng)一倉儲(chǔ)監(jiān)管庫存抵押貸款，商戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。

　　從調(diào)查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對(duì) 物流公司的信用額度及公司的長期發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生不利的影響， 甚至?xí)�給代理商和 零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié)，盡量加快資 金周轉(zhuǎn)的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我行針對(duì)這一問題，可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。

　　另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲(chǔ)公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲(chǔ)公司三方合作關(guān)系，辦理由專門倉儲(chǔ)公司監(jiān)管的庫存抵押貸款，廠商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。

　　銀行MM支行

　　二0xx年x月x日

11.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇十一

　　概述

　　多年以來，中國金融電子化公司一直關(guān)注著國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，跟蹤國內(nèi)外核心銀行系統(tǒng)的最新設(shè)計(jì)技術(shù)與理念，作為中國金融行業(yè)信息化建設(shè)隊(duì)伍中重要的一員，中國金融電子化公司有責(zé)任并且有能力參與到銀行核心系統(tǒng)的開發(fā)與建設(shè)中來。

　　CFCC@CBS就是中國金融電子化公司在總結(jié)國內(nèi)商業(yè)銀行核心銀行系統(tǒng)多年以來的得與失，并充分參照與借鑒國外核心銀行系統(tǒng)先進(jìn)業(yè)務(wù)理念，并結(jié)合自身多年參與開發(fā)、維護(hù)中國人民銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上開發(fā)出來的新一代商業(yè)銀行核心銀行系統(tǒng)。

　　整體應(yīng)用架構(gòu)

　　系統(tǒng)特點(diǎn)

　　全面支持多級(jí)法人和總分行管理模式

　　不僅能夠滿足商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的需求，同時(shí)能夠滿足商業(yè)銀行開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)需求，為商業(yè)銀行的資本運(yùn)作和業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┮惶渍�合解決方案。

　　產(chǎn)品化設(shè)計(jì)

　　分析歸納需求、定制產(chǎn)品、銷售產(chǎn)品、產(chǎn)品盈利性分析是系統(tǒng)產(chǎn)品化設(shè)計(jì)的一條主線。

　　以客戶為中心

　　客戶信息管理、分析、挖掘、盈利性分析、差異化、個(gè)性化服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等是以客戶為中心的最終追求。

　　小核心、大外圍

　　通過采用綜合前置并配合業(yè)務(wù)與管理相分離的設(shè)計(jì)思想達(dá)到“小核心、大外圍的設(shè)計(jì)目標(biāo)”。

　　機(jī)構(gòu)層次結(jié)構(gòu)碼

　　機(jī)構(gòu)層次結(jié)構(gòu)碼的設(shè)計(jì)技巧使系統(tǒng)對(duì)機(jī)構(gòu)的管理趨于更加靈活、方便，并對(duì)商業(yè)銀行的.流程再造提供一個(gè)很好的技術(shù)支撐。

　　提供多維度考核支持

　　除開傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)科目以外，系統(tǒng)還支持按照產(chǎn)品、客戶、客戶經(jīng)理等多維度的考核。

　　浮動(dòng)利率

　　支持比例浮動(dòng)和上下限兩種浮動(dòng)方式。

　　本外幣一體化的設(shè)計(jì)

　　無縫集成二代身份證識(shí)別和聯(lián)網(wǎng)核查功能

　　在核心業(yè)務(wù)流程中無縫集成二代身份證識(shí)別裝置，準(zhǔn)確獲取客戶二代身份證信息，減輕柜員工作強(qiáng)度，提高業(yè)務(wù)辦理速度，減少排隊(duì)。同時(shí)，系統(tǒng)靈活配置聯(lián)網(wǎng)核查功能，在業(yè)務(wù)處理流程中自動(dòng)完成身份證聯(lián)網(wǎng)核查，輕松實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制目的。

　　Windows終端支持為銀行提供更多業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)會(huì)

　　系統(tǒng)支持windows終端，可為銀行整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、實(shí)現(xiàn)柜面系統(tǒng)集約化提供可能，例如在柜面集成影像處理功能等。

　　支持7X24小時(shí)全天候服務(wù)

　　安全性

　　通過對(duì)硬件層、網(wǎng)絡(luò)層、數(shù)據(jù)通訊層、數(shù)據(jù)庫層、應(yīng)用層的安全性設(shè)計(jì)，并配合相應(yīng)的安全使用制度來確保系統(tǒng)的安全可靠。

　　成功案例

　　桂林商業(yè)銀行

　　目標(biāo)客戶

　　區(qū)域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行（信用社）、農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）、外資銀行、村鎮(zhèn)銀行等

12.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇十二

　　總體來說，目前中國主要商業(yè)銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理仍不能完全適應(yīng)市場風(fēng)險(xiǎn)日益增大的現(xiàn)實(shí)，如風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和對(duì)沖手段較少、缺乏有效的市場風(fēng)險(xiǎn)管理模型和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等。因此，主要商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施：夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，堅(jiān)持自主開發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)管理模型，防止出現(xiàn)國外風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的“水土不服”，適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法，積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，進(jìn)一步提高市場風(fēng)險(xiǎn)的管控水平。

　　一、背景

　　（一）國際背景

　　1.新資本協(xié)議的應(yīng)運(yùn)而生

　　隨著國際銀行業(yè)務(wù)尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展，一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由于市場風(fēng)險(xiǎn)管理失當(dāng)遭受到了重大損失。這一系列的風(fēng)險(xiǎn)事件使得巴塞爾委員會(huì)逐漸意識(shí)到應(yīng)將市場風(fēng)險(xiǎn)納入其資本監(jiān)管要求范圍內(nèi)。20xx年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議（BASEL Ⅱ）從操作層面正式引入了全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念，提出了銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管和市場約束三大支柱的原則。新協(xié)議將風(fēng)險(xiǎn)的定義擴(kuò)大為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的各種因素，基本涵蓋了現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)營所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并力求把資本充足率與銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)緊密地結(jié)合在一起。

　　2.西方銀行加強(qiáng)了對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的控制

　　巴黎銀行成立了由首席運(yùn)營官或相關(guān)顧問牽頭，以風(fēng)險(xiǎn)管理部為基礎(chǔ)的市場風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，每月開會(huì)一次，決定相關(guān)重大事項(xiàng)。在市場風(fēng)險(xiǎn)限額管理上，巴黎銀行主要采用四種方式：市場風(fēng)險(xiǎn)限額(包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額體系、普通限額體系)；內(nèi)部VaR模型系統(tǒng)(即MRX系統(tǒng))；壓力測試限額管理、普通限額管理等。法國興業(yè)銀行則要求負(fù)責(zé)內(nèi)控的團(tuán)隊(duì)與交易員一起工作，而全球支持團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)模型、全球匯報(bào)機(jī)制、信息系統(tǒng)管理。

　　（二）國內(nèi)背景

　　1.利率和匯率的改革步伐加快

　　我國早在1993年明確提出了利率市場化改革的基本設(shè)想，并先后放開了對(duì)多種利率的管制，如：銀行同業(yè)拆借利率、銀行間國債市場回購和現(xiàn)券交易利率、商業(yè)銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時(shí)，匯率改革也逐步推進(jìn)。1994年的外匯體制改革，使我國建立起以市場供求為基礎(chǔ)的、單一的、有管理的浮動(dòng)匯率制。從20xx年7月21日起，人民幣匯率又開始實(shí)行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度，同時(shí)人民幣升值2％。利率調(diào)整的加快和匯率的持續(xù)升值，使對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)缺乏良好管理的中國各主要商業(yè)銀行開始頻繁地暴露于利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)之下。

　　2.與市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)的規(guī)章制度相繼出臺(tái)

　　在我國商業(yè)銀行面臨市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較弱、專業(yè)人才缺乏的現(xiàn)實(shí)情況下，銀監(jiān)會(huì)參照新巴塞爾協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)和要求，先后出臺(tái)了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)場檢查手冊(cè)》等一系列與市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)的規(guī)章制度，以提升我國銀行業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)并督促商業(yè)銀行提高市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

　　二、過渡期主要商業(yè)銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的推進(jìn)及其評(píng)價(jià)

　　（一）過渡期主要商業(yè)銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的推進(jìn)工作

　　1.風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的調(diào)整

　　一個(gè)獨(dú)立、高效、完善的市場風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系是商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。主要商業(yè)銀行應(yīng)建立一個(gè)由董事會(huì)、市場風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)，以獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門為中心，以市場風(fēng)險(xiǎn)管理的支持部門為輔助，與承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門緊密聯(lián)系的市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系。近年來，大多數(shù)商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行均對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和人員進(jìn)行了調(diào)整和設(shè)置。中國工商銀行從20xx年6月開始大幅調(diào)整其組織機(jī)構(gòu)。新組建的風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)全行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理；授信業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)各類客戶的評(píng)級(jí)、授信、項(xiàng)目評(píng)估；信貸管理部負(fù)責(zé)全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸監(jiān)督檢查和行業(yè)區(qū)域分析。中國銀行致力于建立科學(xué)的、符合集團(tuán)實(shí)際的市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)所承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別、測量、監(jiān)測和控制。集團(tuán)市場風(fēng)險(xiǎn)管理以董事會(huì)為最高決策機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)管理部在高級(jí)管理層直接領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)制定集團(tuán)統(tǒng)一的市場風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程；向高級(jí)管理層提出集團(tuán)市場風(fēng)險(xiǎn)限額并進(jìn)行分配、調(diào)節(jié)和實(shí)施有效監(jiān)控；對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量所使用的系統(tǒng)、模型和參數(shù)進(jìn)行有效性審核和驗(yàn)證等。建設(shè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，在風(fēng)險(xiǎn)政策制度、計(jì)量分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面，實(shí)行全行整體層次上的集中管理。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)官員也是該行實(shí)施改革的內(nèi)容之一：總行設(shè)有首席風(fēng)險(xiǎn)官，一級(jí)分行設(shè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，二級(jí)分行設(shè)風(fēng)險(xiǎn)主管，同時(shí)向縣級(jí)支行派出風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。中信銀行將力爭在未來3－5年內(nèi)率先成為中國第一批與新資本協(xié)議全面接軌的商業(yè)銀行。目前，中信銀行已組建了市場風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)，設(shè)立了專業(yè)職能部門，組建了專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以有效應(yīng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的選擇

　　20xx年2月28日，銀監(jiān)會(huì)公布了《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)。《指導(dǎo)意見》對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量方法明確如下：商業(yè)銀行應(yīng)采取內(nèi)部模型法計(jì)算市場風(fēng)險(xiǎn)的資本要求；如果屆時(shí)商業(yè)銀行未達(dá)到采取內(nèi)部模型法的要求，可以采取標(biāo)準(zhǔn)法，但應(yīng)制定向內(nèi)部模型法的過渡方案，以便在實(shí)施新資本協(xié)議3年內(nèi)達(dá)到實(shí)施內(nèi)部模型法的要求。可見，標(biāo)準(zhǔn)法只是計(jì)算市場風(fēng)險(xiǎn)的過渡方法，商業(yè)銀行最終需采用內(nèi)部模型法來衡量市場風(fēng)險(xiǎn)。《指導(dǎo)意見》關(guān)于市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型的技術(shù)方法、假設(shè)前提和參數(shù)設(shè)置可以有多種選擇，銀行可以根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度自行設(shè)定。實(shí)際上，各主要商業(yè)銀行構(gòu)建內(nèi)部評(píng)級(jí)體系時(shí)，大多考慮采用較先進(jìn)的內(nèi)部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的構(gòu)建工作，力爭20xx年底正式使用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值VAR計(jì)量模型，達(dá)到巴塞爾市場風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充協(xié)議要求的內(nèi)部模型法項(xiàng)下相關(guān)參數(shù)計(jì)量以及應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。

　　3.先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的引進(jìn)

　　國外的金融風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專家和懂行的IT專家，他們的解決方案功能十分強(qiáng)大，能提供較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。如全世界最先進(jìn)的金融領(lǐng)域集成IT解決方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統(tǒng)軟件供應(yīng)商MISYS公司提供的MISYS銀行系統(tǒng)和路透集團(tuán)的Kondor+。國內(nèi)提供成熟的金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的軟件商還比較少，如上海安碩信息技術(shù)有限公司③。

　　我國主要商業(yè)銀行大多引進(jìn)了國外的管理系統(tǒng)。招商銀行OPICS系統(tǒng)①二期早已成功上線運(yùn)行。招行在前、中、后臺(tái)均采用OPICS系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了前、中、后臺(tái)的無縫對(duì)接以及中臺(tái)對(duì)資金交易業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控管。OPICS系統(tǒng)二期的成功運(yùn)行，擴(kuò)大了銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的范圍，提升了風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(VAR)模型量化了市場風(fēng)險(xiǎn)。路透集團(tuán)的Kondor+是一種先進(jìn)的系統(tǒng)，適用于所有資產(chǎn)級(jí)別、衍生性金融產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的交易和風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠確保銀行通過一個(gè)系統(tǒng)實(shí)時(shí)查看所有情況。相當(dāng)一部分國內(nèi)商業(yè)銀行采用路透集團(tuán)Kondor+系統(tǒng)，以應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的實(shí)時(shí)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理需求。這些銀行包括：中國銀行、寧波市商業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、上海銀行、國家開發(fā)銀行和中國進(jìn)出口銀行等。 廣東發(fā)展銀行采用的是路透Kondor+前臺(tái)交易系統(tǒng)及KGL全球限額管理系統(tǒng)（Kondor Global Limits），可以通過路透Kondor+前臺(tái)交易系統(tǒng)對(duì)交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。上海銀行也與路透集團(tuán)簽署協(xié)議，采用路透集團(tuán)實(shí)時(shí)位置跟蹤和桌面分析系統(tǒng)。

　　4.內(nèi)部評(píng)級(jí)法的推進(jìn)

　　新資本協(xié)議增強(qiáng)了對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求。為加強(qiáng)包括市場風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的`全面風(fēng)險(xiǎn)管理，中國的商業(yè)銀行正按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，加快內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)。目前，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行均已循序漸進(jìn)、有計(jì)劃、分步驟地著手建立符合新資本協(xié)議要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。按照銀監(jiān)會(huì)的估計(jì)，到20xx年中國將有10家左右的大銀行實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法。

　　中國工商銀行于20xx年正式啟動(dòng)了內(nèi)部評(píng)級(jí)法工程建設(shè)。通過與國際知名咨詢公司合作，工商銀行將按照內(nèi)部評(píng)級(jí)法的基本要求，在評(píng)級(jí)組織、評(píng)級(jí)體系設(shè)計(jì)與運(yùn)作、評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)量化以及數(shù)據(jù)收集與信息系統(tǒng)建設(shè)等方面進(jìn)行改造和完善，力爭在20xx年底過渡期結(jié)束前達(dá)到新巴塞爾資本協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法初級(jí)法的要求。中國農(nóng)業(yè)銀行和一家國際知名咨詢公司達(dá)成合作協(xié)議，正式啟動(dòng)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)分三期實(shí)施，一期的目標(biāo)是按照巴塞爾新資本協(xié)議和我國銀監(jiān)會(huì)的要求，借鑒國際銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳實(shí)踐，構(gòu)建符合新資本協(xié)議要求、切合農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際的非零售敞口初級(jí)法體系，并實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果在信貸管理實(shí)踐中的廣泛應(yīng)用，力爭在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法初級(jí)法要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。20xx年6月29日，交通銀行、奧緯咨詢公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)部評(píng)級(jí)項(xiàng)目簽約儀式。此項(xiàng)目完成后，交通銀行的零售業(yè)務(wù)內(nèi)部評(píng)級(jí)水平將達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議零售業(yè)務(wù)高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法標(biāo)準(zhǔn)，為該行個(gè)人貸款和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更為強(qiáng)大的技術(shù)支持。目前，中信銀行已具備成為國內(nèi)第一批實(shí)施新資本協(xié)議銀行的條件，并與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的開發(fā)。

　　（二）對(duì)主要商業(yè)銀行加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理工作的評(píng)價(jià)

　　如上所述，主要商業(yè)銀行在過渡期內(nèi)，從市場風(fēng)險(xiǎn)管理組織柜架、市場風(fēng)險(xiǎn)管理模型和系統(tǒng)以及內(nèi)部評(píng)級(jí)體系等方面做了大量工作和努力，來提升對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。但是，目前中國主要商業(yè)銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理仍不能完全適應(yīng)市場風(fēng)險(xiǎn)日益增大的要求，具體表現(xiàn)為金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力還不高，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和對(duì)沖手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場風(fēng)險(xiǎn)管理模型和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，具有現(xiàn)代金融工程知識(shí)的專門人才更是鳳毛麟角。其中，有效的市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和系統(tǒng)缺乏，是制約我國商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高的突出問題。從目前情況看，國內(nèi)商業(yè)銀行在市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法、系統(tǒng)開發(fā)方面尚處于起步階段。大多數(shù)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量尚停留在運(yùn)用缺口管理等相對(duì)較為簡單工具的水平上，對(duì)久期分析法主要是用于計(jì)量交易賬戶債券利率風(fēng)險(xiǎn)，尚未將整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表以及表外衍生工具納入久期分析體系，特別是對(duì)表外衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量更為薄弱。同時(shí)，大多數(shù)國內(nèi)銀行對(duì)國際主流的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法（VAR法）的運(yùn)用則仍處于研究探索階段，尚未能充分運(yùn)用于市場風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐。

　　三、對(duì)主要商業(yè)銀行加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

　　（一）夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

　　數(shù)據(jù)是市場風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的生命線，強(qiáng)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)貫穿了系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開發(fā)和應(yīng)用的全過程。由于模型和系統(tǒng)建立過程中，涉及的數(shù)據(jù)量大、來源渠道不一、運(yùn)算程序復(fù)雜，計(jì)算效果很大程度上依賴于基礎(chǔ)信息的真實(shí)性和完整性。我國主要商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，且數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范性、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，有些甚至是明顯失真的或是無效的數(shù)據(jù)。這些問題如不及早解決，可能會(huì)導(dǎo)致計(jì)算結(jié)果發(fā)生偏離，導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)管理的失敗（如管理結(jié)果為風(fēng)險(xiǎn)損失）。為此，針對(duì)我國數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)加快數(shù)據(jù)處理工作，建立并實(shí)行完整、嚴(yán)格、一致的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章，確保數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和全面性。

　　（二）重視風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)施，防止出現(xiàn)“水土不服”

　　風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，基于商業(yè)銀行需要進(jìn)行大量的市場風(fēng)險(xiǎn)分析、計(jì)量及監(jiān)測，要求對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和多種分析結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)及驗(yàn)證等，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是其順利實(shí)施的基礎(chǔ)和保障。所以，商業(yè)銀行必須通過完備、可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)來支持市場風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量及其所實(shí)施的事后檢驗(yàn)和壓力測試，并時(shí)時(shí)監(jiān)測市場風(fēng)險(xiǎn)限額的遵守情況并提供市場風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)報(bào)告。

　　上文已提及國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，甚至城市商業(yè)銀行，大多引進(jìn)了國外軟件提供商的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。國內(nèi)銀行引進(jìn)國外風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)時(shí)，往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問題。這并非系統(tǒng)本身所致，而是實(shí)施的過程有問題。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士認(rèn)為，要想把國外的產(chǎn)品拿到國內(nèi)來實(shí)施，需要選擇一個(gè)很好的國內(nèi)實(shí)施商，并由金融專家指導(dǎo)。金融專家所起到的作用，是在前期咨詢分析、系統(tǒng)引進(jìn)直至二次開發(fā)、測試、運(yùn)行維護(hù)整個(gè)過程中，通過一套成熟的系統(tǒng)研究和差異分析方法，確保先進(jìn)技術(shù)和本地業(yè)務(wù)能夠和諧地結(jié)合起來。

　　如果實(shí)施商既對(duì)國外系統(tǒng)有著較深的理解和認(rèn)識(shí)，又具備國內(nèi)銀行傳統(tǒng)系統(tǒng)的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)其服務(wù)又非常貼近國內(nèi)客戶，才可能保證引進(jìn)系統(tǒng)獲得成功。國內(nèi)銀行在引進(jìn)系統(tǒng)之前，還必須為配合核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造而進(jìn)行一系列重大變革，包括對(duì)業(yè)務(wù)流程、管理機(jī)制、企業(yè)內(nèi)部各部門利益等方方面面的調(diào)整，需要做好充分的心理準(zhǔn)備。

　　（三）適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法（VAR方法），并加強(qiáng)情景分析和壓力測試

　　從國際商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐來看，市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過程，逐步建立了一個(gè)多層次、相互補(bǔ)充、涵蓋資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)的全面市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系。目前主要使用的市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法包括：缺口分析法、久期分析法和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法（VALUE AT RISK,簡稱VAR方法）。目前，國際商業(yè)銀行普遍采用的實(shí)踐做法是：依托強(qiáng)大的市場風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，運(yùn)用利率缺口（外匯敞口）分析法計(jì)量利率（匯率）變動(dòng)對(duì)銀行賬戶當(dāng)期收益的影響；運(yùn)用久期分析法在整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表及表外衍生工具范圍內(nèi)全面計(jì)量利率變動(dòng)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值的影響；對(duì)交易賬戶表內(nèi)及表外衍生工具頭寸則運(yùn)用VAR方法進(jìn)行市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。從發(fā)展趨勢(shì)看，將在整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)中采用統(tǒng)一的 VAR模型計(jì)量市場風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前，國際上已有超過1 000家金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)使用VAR方法對(duì)金融衍生交易的市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理，其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著名金融機(jī)構(gòu)。這些國外金融機(jī)構(gòu)不僅將VAR作為度量市場風(fēng)險(xiǎn)的工具，并由此開發(fā)了VAR管理信息系統(tǒng)，建立了VAR市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值已成為計(jì)量市場風(fēng)險(xiǎn)的主要指標(biāo)，也是銀行運(yùn)用內(nèi)部模型計(jì)算市場風(fēng)險(xiǎn)資本要求的主要依據(jù)。采用VAR方法計(jì)量和管理市場風(fēng)險(xiǎn)必然是大勢(shì)所趨。但我國銀行業(yè)在引進(jìn)VAR方法，將面臨數(shù)據(jù)問題和厚尾現(xiàn)象，所以，商業(yè)銀行在使用VAR方法時(shí)，還應(yīng)輔之以情景分析和壓力測試，并注重與其他風(fēng)險(xiǎn)管理方法的適當(dāng)結(jié)合。

　　(四)積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)

　　金融衍生產(chǎn)品在我國出現(xiàn)時(shí)間不長，只有十多年的歷史。目前，我國金融市場上的主要金融衍生產(chǎn)品主要有遠(yuǎn)期外匯買賣、遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)、可轉(zhuǎn)換公司債、股票期權(quán)、買斷式回購等。當(dāng)前，我國相當(dāng)多的商業(yè)銀行均不同程度地開辦了各種金融衍生品交易（分為自營和代客戶交易）。中國銀行自營交易的規(guī)模相對(duì)較大，其他銀行主要是以代理客戶外匯衍生交易為主，交易規(guī)模不是很大。綜合分析，我國即將進(jìn)入金融衍生品的快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行應(yīng)借此機(jī)會(huì)，一方面，爭取向客戶提供更多的衍生品代理業(yè)務(wù)，獲取更多非利差收益；另一方面，在進(jìn)行缺口管理、持續(xù)期管理的同時(shí)，積極參與金融衍生品交易，以規(guī)避利率、匯率波動(dòng)帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)。

13.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇十三

　　隨著我國對(duì)外開放和金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。

　　一、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位，不能樹立正確觀念

　　目前，國內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上仍存在一定偏差，沒有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展。現(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。

　　二、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足

　　我國的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結(jié)算，代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。

　　而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

　　從規(guī)模上看，近年國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來經(jīng)營，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20xx年上半年，中國銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%，如德國商業(yè)銀行60%以上的.收入來自中間業(yè)務(wù)，美國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢(shì)。

　　三、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理

　　目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。

　　四、分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

　　由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

　　五、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才，如理財(cái)顧問，要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握，這些具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。

　　六、法規(guī)與制度不完善

　　我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期，只到20xx年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長時(shí)間內(nèi)無法對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。

　　相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

　　一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；

　　另一方面，由于無明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行無序競爭，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國許多商業(yè)銀行還沒有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對(duì)滯后，銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國有商業(yè)銀行普遍沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對(duì)市場的響應(yīng)速度達(dá)不到市場的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國內(nèi)同業(yè)為主。

14.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇十四

　　摘 要：中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有獨(dú)資銀行之一，它因網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全深受廣大客戶信賴。而xx年1月15日，中國農(nóng)業(yè)銀行完成工商變更登記手續(xù)，由國有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，并更名為“中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”。農(nóng)行A股、H股分別于20xx年7月15日、16日上市，行使超額配售權(quán)后，農(nóng)行以募集221億美元成全球最大IPO。那么究竟農(nóng)行在經(jīng)營管理和商業(yè)模式上有著什么樣的優(yōu)勢(shì)，它內(nèi)部又存在著哪些弱點(diǎn)，它的上市對(duì)于它本身以及整個(gè)金融市場有著怎樣的影響，又受到社會(huì)各界如何的反響，這些方面值得我們深入探討。

　　關(guān)鍵詞：中國農(nóng)業(yè)銀行；股改；發(fā)展

　　一、引言

　　中國農(nóng)業(yè)銀行最初成立于xx年，xx年2月再次恢復(fù)成立后，成為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的國有專業(yè)銀行。作為一家城鄉(xiāng)并舉、聯(lián)通國際、功能齊備的大型國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行一貫秉承以客戶為中心的經(jīng)營理念，堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展，立足縣域和城市兩大市場，實(shí)施差異化競爭策略，著力打造“伴你成長”服務(wù)品牌，依托覆蓋全國的分支機(jī)構(gòu)、龐大的電子化網(wǎng)絡(luò)和多元化的金融產(chǎn)品，致力為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，成為中國銀行發(fā)展的骨干力量。農(nóng)行常年在中國市場的發(fā)展孕育了它獨(dú)到的“面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)、回報(bào)股東、成就員工，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國

　　際金融企業(yè)，誠信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的企業(yè)文化。農(nóng)行的核心價(jià)值觀由以下的相關(guān)理念構(gòu)建而成： 經(jīng)營理念：以市場為導(dǎo)向 以客戶為中心 以效益為目標(biāo)

　　管理理念：細(xì)節(jié)決定成敗 合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值 責(zé)任成就事業(yè)

　　服務(wù)理念：客戶至上 始終如一

　　風(fēng)險(xiǎn)理念：違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn) 安全就是效益

　　人才理念：德才兼?zhèn)?以德為本 尚賢用能 績效為先

　　目前，中國農(nóng)業(yè)銀行擁有一級(jí)分行32個(gè)，直屬分行5個(gè)，總行營業(yè)部1個(gè)，培訓(xùn)學(xué)院3個(gè)，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了 代表處。從塞北到江南，從雪域高原到東海之濱，從繁華都市到旖旎鄉(xiāng)村，在中國廣闊的大地上，到處都能感受到農(nóng)業(yè)銀行的存在。完備的網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)架，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)， 特別是行業(yè)性、系統(tǒng)性業(yè)務(wù)的開展提供了獨(dú)有的便利條件。它的上市更是廣受社會(huì)各界的關(guān)注，因?yàn)檫@不僅僅是農(nóng)業(yè)銀行邁向世界一流商業(yè)銀行的里程碑，同時(shí)也是中國四大國有商業(yè)銀行股份制改革的收官之作。而隨著農(nóng)行上市的完成，一項(xiàng)新世紀(jì)融資規(guī)模也被刷新。 那么對(duì)于這一收官之作到底是完美還是遺憾，社會(huì)各界有著不同的想法。

　　部分投資者認(rèn)為農(nóng)行作為IPO有著五大賣點(diǎn)：

　　1.農(nóng)行是最后一家上市的國有大銀行，是一個(gè)不可錯(cuò)失的機(jī)會(huì)；

　　2.農(nóng)行擁有龐大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，高于工行、建行和中行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量之和；

　　3.低廉的資金籌集成本，農(nóng)行儲(chǔ)蓄存款占比高 ；

　　4.受國家支持的三農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)行未來業(yè)務(wù)成長空間大；

　　5.股改紅利的釋放。

　　然而另一些投資者卻認(rèn)為農(nóng)行的上市存在著諸多遺憾：

　　1.時(shí)機(jī)選折的遺憾；

　　2.上市地點(diǎn)的遺憾；

　　3.上市模式選擇的遺憾。

　　對(duì)此我們小組通過深入中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)習(xí)，搜索閱讀相關(guān)新聞，調(diào)查中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、上市影響，通過具體分析預(yù)測該銀行未來前景。

　　二、調(diào)查的建立和調(diào)查方法

　　（一）調(diào)查方法說明

　　本次調(diào)查我們主要采用深入中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)習(xí)，搜羅該銀行多方面信息加以整理歸納，抓出重點(diǎn)，通過分析對(duì)該企業(yè)的總體情況做出評(píng)價(jià)。

　　（二）調(diào)查目的

　　了解農(nóng)行的具體經(jīng)營狀況以及它上市后的改變、優(yōu)缺點(diǎn)及影響，預(yù)測它未來的`發(fā)展前景。

　　（三）調(diào)查對(duì)象

　　中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行，主要針對(duì)其上市之后發(fā)生的一系列變化及上市所帶來的機(jī)遇和危機(jī)。

　　（四）調(diào)查內(nèi)容

　　主要包括農(nóng)業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)模式、經(jīng)營管理、新聞時(shí)事、股價(jià)走向等多方面進(jìn)行深入了解

　　三、調(diào)查結(jié)果分析

　　經(jīng)過我們深入農(nóng)行內(nèi)部實(shí)習(xí)了解到，與其他三大行一樣，農(nóng)行系國務(wù)院直屬單位。它的主營業(yè)務(wù)也大致和其他三大銀行相似，主要包括人民幣業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)：

　　人民幣業(yè)務(wù)：各種存貸款業(yè)務(wù)、國內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、買賣政府債券、從事同業(yè)拆借、買賣外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

　　外匯業(yè)務(wù)：外匯存款、外匯貸款、結(jié)匯、售匯、進(jìn)出口押匯、進(jìn)出口信用證、跟單托收、光票托收、咨詢見證、居民因私購匯、出口退稅賬戶托管貸款和外匯匯款等業(yè)務(wù)。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行大力實(shí)施人才強(qiáng)行戰(zhàn)略，努力探索建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人力資源激勵(lì)與約束機(jī)制。在這一戰(zhàn)略的引導(dǎo)下，中國農(nóng)業(yè)銀行成為了中國服務(wù)領(lǐng)域最廣，服務(wù)對(duì)象最多，業(yè)務(wù)功能最齊全的銀行。服務(wù)業(yè)務(wù)范圍覆蓋了全國的城市、鄉(xiāng)村，并通達(dá)全世界。服務(wù)對(duì)象囊括了所有行業(yè)和各類用戶。服務(wù)的手段不僅包括柜臺(tái)服務(wù)、上門服務(wù)等傳統(tǒng)方式，還推廣了“95599”電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等高科技手段。除了常規(guī)國內(nèi)國際金融產(chǎn)品以外，還為客戶在證券、保險(xiǎn),基金等行業(yè)架設(shè)了溝通橋梁，并延伸到社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)角落。除此之外，農(nóng)行還可以利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到縣的優(yōu)勢(shì)為行業(yè)性、系統(tǒng)性客戶提供"一攬子"理財(cái)方案。而金穗卡是中國農(nóng)業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)

　　算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，發(fā)行的金穗卡品種有金穗貸記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、金穗借記卡和金穗國際借記卡。“金穗卡” 以先進(jìn)的電子化手段為依托，形成了以城市為中心覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，走進(jìn)了百姓的衣食住行，成為不可或缺的支付結(jié)算手段和理財(cái)工具。20xx年以來銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，市場份額顯著增加，產(chǎn)品功能日趨完善，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)增勢(shì)良好，經(jīng)營效益成倍增長，銀行卡發(fā)卡量、存款余額、跨行交易量均居同業(yè)第一。

　　通過更進(jìn)一步查取資料，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)行與其他三大行相比在吸存方面優(yōu)勢(shì)較為明顯：負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模同業(yè)領(lǐng)先；較高的個(gè)人存款占比提供穩(wěn)定增長的存款來源； 活期存款占比較高；存款成本在同業(yè)中保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。息差在四大國有銀行中僅次于建行；擁有可比同業(yè)中最低的貸存比、非政府信用類債券占比、債券投資久期和中長期貸款占比，以及最高的活期存款占比，長期看，息差改善空間高于可比同業(yè)。

　　我們查閱了農(nóng)行09年的年報(bào)發(fā)現(xiàn)：

　　 年，農(nóng)行的個(gè)人存款占比達(dá)到58.2%，是大型商業(yè)銀行中最高的。同期，農(nóng)行的活期存款占比55.5%，也是大型銀行中最高，另外還有16.7%的存款也將在3個(gè)月內(nèi)到期。從存款結(jié)構(gòu)上來看，農(nóng)行存款主要以個(gè)人存款為主，提供了穩(wěn)定的資金來源；從期限上來看，存款主要以活期存款為主，有利于降低資金成本。

　　xx年，農(nóng)業(yè)銀行全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，價(jià)值創(chuàng)造力、市場競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制力持續(xù)提升。農(nóng)業(yè)銀行秉承“誠信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的核心價(jià)值觀和“客戶至上、始終如一”的服務(wù)理念，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行總資產(chǎn)88，825.88億元，占全國銀行業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，其中各項(xiàng)存款74,976.18億元，各項(xiàng)貸款41,381.87億元，資本充足率10.07%，不良貸款率2.91%，凈利潤650.02億元，較20xx年增長26.3%，凈利潤增長率居四大行之首。

　　凈利潤的高速的增長，這當(dāng)然與農(nóng)行的經(jīng)營模式分不開。通過分析我們認(rèn)為農(nóng)行的經(jīng)營模式主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

　　第一，規(guī)模、品牌強(qiáng)大。在國內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。特別是農(nóng)業(yè)銀行與“三農(nóng)”有著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與農(nóng)民建立了深厚的感情，其品牌與信譽(yù)受

　　到廣大農(nóng)民的青睞。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽(yù)，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代表處，近年來多次被《財(cái)富》評(píng)為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。

　　第二，網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣。農(nóng)業(yè)銀行擁有近3萬個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，居全國各大銀行之首。這些網(wǎng)點(diǎn)分布在廣大的城市和農(nóng)村，在全國的每一個(gè)縣市農(nóng)業(yè)銀行都有支行，這是農(nóng)業(yè)銀行以外的任何一家商業(yè)銀行都不具備的。同時(shí)，經(jīng)過多年努力，依托信息技術(shù)，農(nóng)業(yè)銀行所有網(wǎng)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，把巨大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步提升為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，擁有大型銀行中覆蓋范圍最廣泛的銷售網(wǎng)路和最高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)滲透率。依靠網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行能為所有城鄉(xiāng)客戶提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)步伐加快，信息化建設(shè)綜合實(shí)力明顯增強(qiáng)。 農(nóng)行自xx年以來連續(xù)5年獲得“中國企業(yè)信息化500強(qiáng)”提名，并連續(xù)5年躋身“中國企業(yè) 信息化500強(qiáng)”前列。這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行的信息化建設(shè)和科技創(chuàng)新能力一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，在市場競爭中表現(xiàn)出了較強(qiáng)的科技優(yōu)勢(shì)和商業(yè)價(jià)值。

　　第三，橫跨城鄉(xiāng)、客戶資源豐富。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢(shì)。且農(nóng)行是縣域金融領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，這將是它最為核心的中長期優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榭h域金融業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展空間，存貸差也好于同行水平，還享受若干政策優(yōu)惠。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全、高效的資金匯劃系統(tǒng)可提供更優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，吸引了大批優(yōu)質(zhì)客戶。

　　然而，農(nóng)行的經(jīng)營模式也存在著以下一些問題：

　　第一，資產(chǎn)質(zhì)量和撥備水平稍遜色于同業(yè)。盡管公司資產(chǎn)質(zhì)量在過去3年中處于逐步改善階段，但相較同業(yè)仍舊稍顯遜色。縣域貸款、中西部及東北部地區(qū)貸款質(zhì)量的變化趨勢(shì)、政府融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款質(zhì)量仍需要農(nóng)行密切關(guān)注，是農(nóng)行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前公司撥備覆蓋水平尚低于同業(yè)，信貸成本短期仍將維持高水平。

　　第二，歷史包袱沉重。農(nóng)行與其他三大行不同，由于歷史原因，承擔(dān)了相當(dāng)大部分與歷史有關(guān)的政策性業(yè)務(wù)，與農(nóng)村金融體系緊密的聯(lián)系。政策性業(yè)務(wù)嚴(yán)重制約著經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使經(jīng)營管理更為復(fù)雜。

15.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇十五

　　銀行屬于重點(diǎn)安全防范單位，它具有規(guī)模多樣、重要設(shè)施繁多、出入人員復(fù)雜、管理涉及領(lǐng)域廣等特點(diǎn)，它作為當(dāng)今社會(huì)貨幣的主要流通場所、國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)也一直是各種犯罪分子關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　本著預(yù)防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營業(yè)所員工日均在崗？技防設(shè)施現(xiàn)已全面實(shí)行中，各行人數(shù)，營業(yè)大廳保安員，專兼職保衛(wèi)人員也配備到位，均以符合要求。

　　為防患于未然，在各支行配備了遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)（可影音同步），遠(yuǎn)程報(bào)警系統(tǒng)，包括緊急按鈕，紅外探測器，振動(dòng)探測器，煙感探測器，運(yùn)超車報(bào)警感應(yīng)，遠(yuǎn)程喊話系統(tǒng)，聲光報(bào)警及聯(lián)動(dòng)射燈，可以在總行監(jiān)控中心第一時(shí)間得知各支行發(fā)生情況以便于及時(shí)叫警出動(dòng)和遠(yuǎn)程指揮應(yīng)對(duì)措施，財(cái)產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。

　　自現(xiàn)代銀行誕生以來，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國內(nèi)針對(duì)銀行的犯罪活動(dòng)日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強(qiáng)和更新現(xiàn)行的銀行安全防范系統(tǒng)，以適應(yīng)銀行機(jī)制轉(zhuǎn)軌和業(yè)務(wù)發(fā)展已變得迫在眉睫。針對(duì)此情發(fā)生，我行技防及物防設(shè)施配備情況如以下幾點(diǎn)：

　　1、各營業(yè)場所配備與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)急報(bào)警設(shè)備，發(fā)生警報(bào)可及時(shí)通知公安機(jī)關(guān)。

　　2、金庫內(nèi)設(shè)專用守庫室，安裝與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)的緊急報(bào)警、夜間紅外探測報(bào)警、及電視監(jiān)控設(shè)備。

　　3、遠(yuǎn)程監(jiān)控及報(bào)警系統(tǒng)現(xiàn)已配備完善，可24小時(shí)全方位監(jiān)控各營業(yè)場所內(nèi)外，總行監(jiān)控中心24小時(shí)輪崗監(jiān)守。

　　4、營業(yè)柜臺(tái)及現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)監(jiān)控采用一對(duì)一安裝，可實(shí)時(shí)監(jiān)視、影音同步記錄現(xiàn)金支付交易全過程，并配備點(diǎn)鈔字符疊加器。營業(yè)場所環(huán)境區(qū)采用無死角全方位監(jiān)控，可以24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控營業(yè)場所內(nèi)外人員的活動(dòng)情況，回放圖像亦可清晰分辨進(jìn)出人員的體貌特征。運(yùn)鈔交接區(qū)安裝視頻安防監(jiān)控裝置，可對(duì)運(yùn)鈔交接全過程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)視、記錄。另外各支行安防監(jiān)控記錄的保存期限均在60至90天之內(nèi)。

　　5、大門外監(jiān)控50米開外可看到人員活動(dòng)情況，并實(shí)時(shí)錄像，防止尾隨事件無資料可尋。

　　6、銀行營業(yè)場所內(nèi)設(shè)置的ATM機(jī)，所設(shè)置的攝像機(jī)，均可在客戶交易時(shí)針對(duì)客戶面部及出鈔口實(shí)時(shí)監(jiān)控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶面部特征，并在客戶密碼處設(shè)置屏蔽區(qū)，以免泄漏客戶信息。另外各ATM機(jī)取款處均有緊急求助按鈕，為客戶取款時(shí)發(fā)生意外情況尋求幫助。

　　7、各支行尾隨門處均安裝可視對(duì)講門鈴，防止不法份子尾隨人員入內(nèi)。

　　針對(duì)如何加強(qiáng)銀行營業(yè)場所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應(yīng)本著預(yù)防為主防治結(jié)合的原則，讓犯罪份子無機(jī)可乘，無計(jì)可施。

　　做好銀行安全防范工作，除領(lǐng)導(dǎo)重視，主管人員和保衛(wèi)干部認(rèn)真負(fù)責(zé)、各種規(guī)章制度健全外，還在于營業(yè)場所工作人員自身安全防范意識(shí)的提高。安全防范意識(shí)是金融單位員工的本能意識(shí)，也是基本的職業(yè)素質(zhì)和崗位要求。特別是營業(yè)場所的員工一進(jìn)入工作崗位就應(yīng)立即警覺起來，意識(shí)到隨時(shí)都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定的，警惕性時(shí)時(shí)刻刻不得有絲毫放松。從有關(guān)針對(duì)銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險(xiǎn)，不計(jì)后果固然是發(fā)案的重要原因，但營業(yè)場所個(gè)別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營業(yè)場所安全防范工作，每個(gè)銀行工作人員都要具有高度的責(zé)任感和警惕性。

16.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇十六

　　近年來，隨著我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變得日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機(jī)構(gòu)逐漸增設(shè)，商業(yè)銀行授權(quán)業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權(quán)工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時(shí)間延長、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對(duì)這些情況，銀行急需增配相應(yīng)的授權(quán)人員和設(shè)備，造成了運(yùn)營成本的增加;同時(shí)，授權(quán)人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，原有的業(yè)務(wù)授權(quán)管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠(yuǎn)程授權(quán)處理模式就是將柜員需要授權(quán)的交易畫面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠(yuǎn)程授權(quán)人員，由授權(quán)人員在自己的終端上審核并完成授權(quán)的方式。事實(shí)證明，遠(yuǎn)程授權(quán)模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20__年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)試點(diǎn)行，開始投產(chǎn)使用遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)建設(shè)。在實(shí)際操作工作中，發(fā)現(xiàn)存在一些問題，現(xiàn)將關(guān)于遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)存在的利弊問題及建議探討如下：

　　一、存在的有利之處

　　1、營業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺(tái)客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的人心情也不是很好。現(xiàn)在正式開通遠(yuǎn)程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。

　　2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權(quán)過程中，由于前臺(tái)柜員多，該行前臺(tái)柜員13名，要求授權(quán)的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營業(yè)經(jīng)理帶來不便，而且營業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺(tái)柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時(shí)處理，遠(yuǎn)程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺(tái)柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。

　　二、存在的不利問題

　　1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標(biāo)準(zhǔn)把握不統(tǒng)一

　　授權(quán)人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準(zhǔn)確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過長，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權(quán)人員還需請(qǐng)示商量，比現(xiàn)場授權(quán)所用時(shí)間一般要多出兩倍以上。或者拒絕授權(quán)，嚴(yán)重影響前臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，造成客戶不滿。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)，如個(gè)人匯款交易，金額應(yīng)為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯(cuò)帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠(yuǎn)程授權(quán)中心不給予及時(shí)授權(quán)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分授權(quán)業(yè)務(wù)人員對(duì)憑證填寫的要求過于苛刻，如ATM加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫內(nèi)容甚至嚴(yán)格到小寫字頭，實(shí)在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。

　　2、細(xì)節(jié)操作上處理速度緩慢

　　一是大客戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會(huì)退后和跟進(jìn)的客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場溝通，而遠(yuǎn)程人員務(wù)必要核對(duì)客戶的真實(shí)面目才能授權(quán)，否則就會(huì)提示無場景，只好讓客戶再做回前臺(tái)，如此反復(fù)，著實(shí)讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復(fù)雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會(huì)帶來任何風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理沒有遠(yuǎn)程授權(quán)的必要：如補(bǔ)登對(duì)賬信息、補(bǔ)打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請(qǐng)發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場授權(quán)更能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)且提高業(yè)務(wù)處理速度。

　　3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理

　　特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì)更多。該類業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。

　　4、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作職能被強(qiáng)行改變

　　網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，應(yīng)該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強(qiáng)行變成了現(xiàn)場授權(quán)人員，許多時(shí)間耗在毫無意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說故此失彼，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權(quán)簽字實(shí)際也只是形式，因?yàn)橹灰�有�?fù)責(zé)人的蓋章或簽字中心就會(huì)授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無論對(duì)于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費(fèi)時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺(tái)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)明顯萎縮。

　　三、應(yīng)采取的對(duì)策和建議

　　1、強(qiáng)化員工認(rèn)識(shí)。遠(yuǎn)程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認(rèn)識(shí)到，遠(yuǎn)程授權(quán)改革一是可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力；二是可以加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲(chǔ)交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲(chǔ)方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對(duì)遠(yuǎn)程授權(quán)改革的認(rèn)識(shí)，消除思想上的誤區(qū)和認(rèn)識(shí)上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強(qiáng)營銷的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險(xiǎn)和減少客戶等待時(shí)間的關(guān)系。

　　2、強(qiáng)化宣傳解釋。針對(duì)系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問題，要加強(qiáng)柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶認(rèn)同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細(xì)致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會(huì)出這些問題，銀行方已經(jīng)采取什么補(bǔ)救措施，宣傳開展遠(yuǎn)程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì)和意見。同時(shí)，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)改造、設(shè)備更新等，提高遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)運(yùn)行效率和效果，使客戶感覺到這項(xiàng)工作在不斷改進(jìn)。

　　3、強(qiáng)化人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。結(jié)合業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)際情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，并進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)知識(shí)，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認(rèn)識(shí)，全面提高業(yè)務(wù)授權(quán)效率和質(zhì)量。

　　4、強(qiáng)化服務(wù)溝通。本著控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)”的宗旨，業(yè)務(wù)授權(quán)中心要發(fā)揮對(duì)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，對(duì)有疑問或疑義的授權(quán)業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場主管共同做好業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實(shí)性和完整性的確認(rèn)工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準(zhǔn)確率，提高授權(quán)質(zhì)量。

　　要處理好前后臺(tái)的相互銜接，通過加強(qiáng)理解和溝通把這項(xiàng)工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊(cè)和信息維護(hù)交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶信息維護(hù)和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)流程，避免重復(fù)勞動(dòng)，減少現(xiàn)場管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負(fù)責(zé)管理維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備。

　　6、強(qiáng)化分工責(zé)任。集中遠(yuǎn)程授權(quán)后各網(wǎng)點(diǎn)與授權(quán)中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為客戶提供更好的服務(wù)。授權(quán)中心應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應(yīng)對(duì)各類業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的可靠性，減少授權(quán)差錯(cuò)；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強(qiáng)管理和培訓(xùn)，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權(quán)申請(qǐng)業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請(qǐng)被拒絕的`比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度。現(xiàn)場管理人員重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

　　7、強(qiáng)化調(diào)查研究。深入開展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問題。尤其是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責(zé)進(jìn)行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)現(xiàn)場管理時(shí)，如何兼顧客戶分流、引導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開展?fàn)I銷等工作，限度發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)改革對(duì)人力資源的優(yōu)化作用。

17.　關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告 篇十七

　　中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確立了20xx年將實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，鞏固和擴(kuò)大應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊成果，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的大計(jì)方針，為我們來年的經(jīng)濟(jì)工作指明了方向。市行公司業(yè)務(wù)部遵照省分行加快發(fā)展步伐的指示精神，認(rèn)真搞好市場調(diào)研，力爭為我行改革轉(zhuǎn)型和“十二五”的順利開局打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　一、 我市公司業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀 XX市向來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市、工業(yè)弱市。近幾年來，企業(yè)雖經(jīng)改革改制逐漸恢復(fù)生機(jī)，但由于底子薄，科技含量低，工業(yè)經(jīng)濟(jì)仍呈不強(qiáng)之勢(shì)。加上近年來受到國際金融危機(jī)的影響，市級(jí)財(cái)政狀況并未有大的改善,工商稅收增長乏力，非稅收入占財(cái)政收入比例過大，經(jīng)濟(jì)增長速度過慢。20xx年1-9月全市財(cái)政總收入累計(jì)完成390896萬元，全市稅收收入（含上劃收入）完成286627萬元，稅收收入占財(cái)政總收入比重的73.33%。，經(jīng)濟(jì)總量在全省處于中下地位。

　　由于歷史原因，工、農(nóng)、中、建四大行樹大根深，其品牌和市場認(rèn)可度較高，一直在市場上占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。近年來城市信用社和農(nóng)村信用社等迅速崛起，也搶占了不少市場份額。我行成立時(shí)間不長，面臨市場形勢(shì)較為嚴(yán)峻，公司業(yè)務(wù)起步艱難。但我行上下一心，團(tuán)結(jié)拼搏，迎難而上，近兩年業(yè)務(wù)發(fā)展較快，截止

　　20xx年10月市場占有率為4.78%，與四大國有商業(yè)銀行及城市信用社相比雖有一定差距，但已創(chuàng)歷史最高。在各縣（市）支行中，超過市均占有率的單位有7個(gè)，分別是：XX縣支行（15.84%）、XX縣支行（13.62%）、XX縣支行（10.11%）、XX縣支行（8.67%）、XX縣支行（6.89%）、XX縣支行（6.63%）。市場占有率偏低的單位是：市分行支行（1.78%）、XX縣支行（1.45%）。

　　截止到20xx年10月底，XX市全金融機(jī)構(gòu)對(duì)公存款余額為163.11億元。截止到20xx年12月23日，全市公司存款共開立對(duì)公賬戶：戶，余額達(dá)到96976萬元，完成全年競賽任務(wù)進(jìn)度87.25%，我市余額絕對(duì)值在全省排名第四。跨入億元縣陣營有3個(gè)，分別是：（12052萬）、XX縣（12009萬）、XX縣（11135萬）。提前完成全年競賽任務(wù)情況的單位有XX縣支行（148.47 %）、XX縣支行（133.42%）、XX縣支行（131.84%）、XX縣支行（114.78%）和XX縣支行（102.20%）；完成全年競賽任務(wù)較差的單位是：XX縣支行（90.76%）、XX縣支行（83.17%）、XX縣支行（77.93%）、市分行（58.01%）和XX縣支行（29.55%）。

　　二、 目前公司業(yè)務(wù)市場存在的問題：

　　1、公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，導(dǎo)致我行吸存困難。其他商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展積淀，業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能完善，能為客戶提供除存款和結(jié)算以外的，客戶更為需要的融資等業(yè)務(wù)服務(wù)，形成了“以存放貸、以貸吸存”的良性循環(huán)機(jī)制。而我行的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅局限于存款和結(jié)算，無法滿足客戶融資等更多

　　層次的業(yè)務(wù)需求，不方便客戶資金流融通，因而市場競爭力不強(qiáng)。以致我們能開發(fā)的目標(biāo)客戶局限于有閑置資金而沒有貸款需求的純存款戶，造成我行公司業(yè)務(wù)吸存能力不強(qiáng)。

　　2、我行客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致存款余額大起大落。目前我行對(duì)公存款近70％的資金屬于“財(cái)政性質(zhì)資金”，而且大部分是過渡資金，雖然資金量大，但資金流轉(zhuǎn)速度特別快，且沉淀時(shí)間不長，月底進(jìn)月初出，導(dǎo)致公司存款余額很容易慣性下滑。

　　3、信息渠道不通暢，信息利用率不高，導(dǎo)致市場競爭被動(dòng)。目前我行信息來源渠道少，政府方面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及各類財(cái)政專項(xiàng)資金信息搜集較為困難，尤其同業(yè)信息難以掌握。市行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員對(duì)信息資源也重視不夠，信息資源得不到充分利用。

　　三、建議和措施

　　1、懇請(qǐng)省行為我們多爭取國家政策支持，掃清公司業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。同時(shí)加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)一步完善公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以便更好滿足客戶需求，提升公司業(yè)務(wù)的核心競爭力和市場認(rèn)可度。

　　2、打破客戶單一行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“抓大不放小”。在努力推進(jìn)大客戶市場的同時(shí)，兼顧中小型企業(yè), 特別是各類經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)的新型企業(yè)。該類企業(yè)處于成長期, 對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求單一, 與我行地位對(duì)等，容易成為我行客戶，對(duì)擴(kuò)大規(guī)模、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)均有好處；且大都屬于國家扶持的新型產(chǎn)業(yè), 發(fā)展前景較好, 有較大的成長空間，適合培養(yǎng)成我行的優(yōu)質(zhì)客戶。

　　3、完善公司業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，讓資源共享,促進(jìn)各單位平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展。業(yè)務(wù)部要安排專人與財(cái)政局各個(gè)部門密切聯(lián)系，及時(shí)掌握信息，全面了解各類財(cái)政專項(xiàng)資金撥付情況，收集全市同業(yè)動(dòng)態(tài)信息，發(fā)現(xiàn)新的信息，挖掘新的客戶。通過信息平臺(tái),加強(qiáng)信息交流，爭取市場主動(dòng)。